Aby zobaczyć poszczególne sekcje naszego poradnika, kliknij link lub przesuwaj stronę w dół:
Kredyty konsumpcyjne to produkty kredytowe, dla których nie jest wymagane dodatkowe zabezpieczenie (z wyjątkiem kredytów samochodowych). Można je przeznaczyć na dowolny cel, np. remont mieszkania, wakacje, zakup samochodu, sprzętu AGD lub na inne wydatki związane z prowadzeniem gospodarstwa domowego. Brak zabezpieczenia w wypadku kredytów konsumpcyjnych oznacza, że – inaczej niż przy kredytach mieszkaniowych – bank nie wymaga od kredytobiorcy np. zabezpieczenia hipotecznego. Dzięki temu kredyt jest łatwiej dostępny, a formalności związane z ubieganiem się o niego maleją. Oczywiście brak zabezpieczenia nie oznacza, że możesz pozwolić sobie na niespłacanie rat kredytowych. Każde opóźnienie w spłacie kredytu zostaje odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) i powoduje pozostawienie poważnego śladu na Twojej historii kredytowej, a w konsekwencji – problemy przy ubieganiu się o następny kredyt.
kredyty gotówkowe – są to kredyty, które możesz przeznaczyć na dowolny cel, np. zakupy, remont mieszkania, wyjazd na wakacje, kupno samochodu;
kredyty konsolidacyjne niezabezpieczone – to kredyty, które spłacają (konsolidują) Twoje zadłużenie związane z zaciągniętymi wcześniej kredytami lub zadłużeniem na kartach kredytowych. Ich celem jest zamiana kilku płaconych przez Ciebie rat miesięcznych na jedną ratę, niższą. W odróżnieniu od kredytów hipotecznych konsolidacyjnych (funkcjonujących w podobny sposób), do ich otrzymania nie jest potrzebne zabezpieczenie hipoteczne. Pamiętaj jednak – nie ma nic za darmo. Brak zabezpieczenia banki rekompensują sobie wyższą ceną, dlatego kredyty konsolidacyjne niezabezpieczone są droższe od kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych hipoteką;
kredyty samochodowe – to kredyty, którymi możesz sfinansować zakup samochodu (nowego lub używanego). W odróżnieniu od zwykłych kredytów gotówkowych (które również możesz przeznaczyć na zakup samochodu), kredyty samochodowe są zwykle zabezpieczone kupowanym pojazdem. Oznacza to, że jeżeli nie będziesz spłacać kredytu, bank może odebrać Ci samochód. Jeżeli zastanawiasz się nad kupnem samochodu i potrzebujesz kredytu, porównaj raty dla kredytów gotówkowych i raty dla kredytów samochodowych tak, aby wybrać dla siebie optymalną opcję. Duża konkurencja na rynku kredytów konsumpcyjnych sprawiła, że kredyty gotówkowe mogą być atrakcyjniejsze od kredytów samochodowych, a dodatkowo nie wymagają załatwienia tylu formalności (związanych z ustanowieniem zabezpieczenia na pojeździe). Porównaj oferty kredytów gotówkowych oraz samochodowych. Sam zdecyduj, która będzie dla Ciebie odpowiednia. Sprawdź poradnik kredytów samochodowych.
Reklamy kredytów konsumpcyjnych – gotówkowych oraz konsolidacyjnych – spotykamy na każdym kroku. Duża konkurencja między bankami sprawia, że uzyskanie kredytu jest coraz łatwiejsze, a jego kwota coraz wyższa. Reklamy, które możesz znaleźć w telewizji, radiu lub internecie sugerują, że banki oferują kredyty konsumpcyjne na wyjątkowo atrakcyjnych warunkach – z bardzo niskim oprocentowaniem, bez opłat i prowizji, co pozwoli Ci rozwiązać problemy finansowe... Niestety nie wszystko jest takie proste, jak w kolorowym świecie reklam. Banki nie rozdają przecież pieniędzy za darmo. Zatem decyzja o zaciągnięciu kredytu musi być przemyślana.
Nasza rada
Jeżeli decydujesz się na kredyt, korzystaj z ofert dużych wiarygodnych banków. Zyskasz wówczas pewność, że wszystkie rozliczenia dotyczące kredytu będą w zgodzie z zawartą umową i obowiązującym prawem. Takiej pewności nie będziesz mieć w wypadku firm oferujących dowolne kwoty kredytu „bez żadnych zabezpieczeń i na niezwykle korzystnych warunkach”.
Banki, reklamując swoje kredyty gotówkowe czy konsolidacyjne, często korzystają z powszechnego tricku – w reklamach pokazywane są najlepsze (czyli najniższe) oprocentowanie i prowizja. Problem jednak w tym, że taki kredyt może otrzymać tylko określona grupa klientów. Mogą to być stali klienci banku lub tacy, których bank uzna za najmniej ryzykownych (mają odpowiedni profil kredytowy), a także klienci spełniający dodatkowe wymagania stawiane przez bank. Większość z nas takich warunków prawdopodobnie nie otrzyma – wizyta w oddziale banku może nas niemiło rozczarować. Każdy z nas szukając kredytu dla siebie, chciałby jednak wiedzieć, jakie oprocentowanie i prowizję faktycznie otrzyma w wybranym banku i czy w ogóle dostanie kredyt.
Finansowysupermarket.pl jest pierwszym serwisem, który umożliwia porównywanie kredytów z uwzględnieniem Twojego profilu kredytowego. Używając indywidualnego porównania kredytów gotówkowych lub konsolidacyjnych, możesz dowiedzieć się, jak banki ocenią Cię jako potencjalnego klienta (czyli jaki jest Twój profil kredytowy): jakie oprocentowanie kredytu i prowizje otrzymasz i gdzie w ogóle możesz wnioskować o kredyt. Pozwoli Ci to uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w oddziale banku. Dodatkowo oszczędzisz czas, ponieważ dowiesz się, w którym banku masz największe szanse na otrzymanie kredytu, a który bank raczej nie zaakceptuje Twojego wniosku kredytowego.
To, czy w ogóle otrzymasz kredyt zależy od Twojej historii kredytowej i oceny Twojego profilu kredytowego dokonanej przez bank (jak spłacałeś inne kredyty, gdzie mieszkasz, ile masz lat, czy masz rodzinę itd.). Od tej oceny zależy też wysokość oprocentowania kredytu oraz prowizji, czyli to, czy będzie on tani.
Większość instytucji finansowych w Polsce obecnie ustala cenę kredytu (wysokość oprocentowania oraz prowizji) dla indywidualnego klienta na podstawie jego profilu kredytowego/ryzykowego – jest to mechanizm nazywany polityką risk-based pricing.
Poszczególne instytucje ustalają właściwe sobie mechanizmy i politykę oceny ryzyka, czyli tzw. karty scoringowe. Stanowią one tajemnicę, której bank nie wyjawia nikomu na zewnątrz, w tym również serwisowi finansowysupermarket.pl (dlatego nie jesteśmy w stanie zagwarantować, że cena kredytu w banku nie będzie różniła się od ceny prezentowanej w finansowysupermarket.pl oraz że przesłany wniosek na pewno zostanie w danym banku zaakceptowany). Niemniej jednak większość banków buduje karty scoringowe, opierając się na tych samych lub podobnych kryteriach (możesz to zobaczyć, np. porównując pytania we wnioskach kredytowych różnych banków –są one bardzo podobne). Wykorzystując nasze doświadczenie w tym obszarze, zbudowaliśmy kalkulator indywidualnego porównania. Z jego pomocą ocenisz swój profil kredytowy, sprawdzisz, gdzie masz największe szanse otrzymania kredytu oraz jakie oprocentowanie, prowizje oraz pozostałe warunki kredytowe zaproponuje Ci bank, w którym będziesz wnioskował o kredyt.
Pamiętaj, że profil nadany Ci przez finansowysupermarket.pl nie oznacza, że nie możesz ubiegać się o oferty przeznaczone dla innego profilu. Zatem jeśli Twój profil kredytowy jest „dobry”, możesz spróbować aplikować o któryś z produktów dla profilu „bardzo dobry”, zawierającego oferty z najniższym oprocentowaniem i prowizją na rynku. Musisz jednak mieć świadomość, że masz mniejsze szanse otrzymania kredytu na takich warunkach.
Używając indywidualnego porównania, zyskujesz dodatkowo bardzo ważną rzecz, o której często zapominają lub po prostu nie wiedzą klienci banków – unikasz odnotowania złożenia wniosku o kredyt w Twojej historii kredytowej. Za każdym razem bowiem, kiedy chcesz poznać ofertę banku i składasz w nim wniosek kredytowy, oprócz tego, że zajmuje Ci to dużo czasu, to – co najważniejsze – bank odnotuje na Twojej historii kredytowej każdy przesłany wniosek kredytowy jako „szuka kredytu”. Wielokrotne przesłanie wniosku kredytowego zostanie odnotowane i w przyszłości może zmniejszyć Twoje szanse otrzymania kredytu w wybranym banku. Indywidualne porównanie oferowane przez finansowysupermarket.pl jest wewnętrznym narzędziem i nie zostawia śladu na Twojej historii kredytowej.
Kredyty konsumpcyjne są produktami o podwyższonym stopniu ryzyka dla instytucji finansowych (brak zabezpieczenia w postaci hipoteki). Stąd różnią się one tak bardzo w zakresie oprocentowania, prowizji i dodatkowego ubezpieczenia. W Twoim interesie leży poznanie wszystkich aspektów związanych z zaciąganiem kredytu konsumpcyjnego: gotówkowego, samochodowego czy konsolidacyjnego.
Oprocentowanie nominalne jest jednym z głównych czynników kosztotwórczych wpływających na cenę Twojego kredytu. Dlatego ważne jest porównanie oprocentowania nominalnego oferowane przez poszczególne banki. Nie jest to jednak wystarczający argument wpływający na podjecie decyzji kredytowej: oprocentowanie nie jest jedynym kosztem, który będziesz musiał ponieść. Oprócz tego elementami kredytu, na które powinieneś zwrócić uwagę są prowizja oraz dodatkowe opłaty (np. ubezpieczenie) mogące pojawić się w zależności od oferty kredytowej.
Porównując oprocentowanie nominalne oferowane przez poszczególne banki, pamiętaj, że nie zawsze uzyskasz w banku warunki, które znasz z reklamy. Bank uzależnia poziom oprocentowania nominalnego od Twojego indywidualnego profilu kredytowego. Jeżeli zatem uzna, że jesteś mało wiarygodny jako kredytobiorca, może zaproponować Ci wyższe oprocentowanie lub nawet odmówić przyznania kredytu.
Prowizja pobierana przez bank jest to koszt udzielenia kredytu, który:
zapłacisz przy uruchomieniu kredytu – wtedy kwota prowizji pomniejsza kwotę kredytu przelewaną na Twoje konto lub
zwiększy podstawę kredytu – wtedy kwota prowizji jest doliczana do podstawy kredytu, a na Twoje konto trafia cała suma, o którą wnioskowałeś.
Prowizja przy udzielaniu kredytu konsumpcyjnego nie może przekraczać 5% kwoty kredytu (zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, wszystkie koszty związane z uruchomieniem kredytu, w tym prowizja, nie mogą przekroczyć 5%).
Przed popisaniem umowy kredytowej sprawdź, w jaki sposób bank nalicza prowizję – czy kwota kredytu, o którą wnioskujesz, jest kwotą, która trafi na Twoje konto, czy też bank pomniejszy ją o należną prowizję. Dzięki temu nie będziesz rozczarowany, gdy z powodu pomniejszenia kwoty kredytu o prowizję zabraknie Ci środków na planowany zakup. Pamiętaj, że wysokość prowizji warto spróbować negocjować – nie zawsze będzie to możliwe, ale zawsze warto zapytać.
Ubezpieczenie kredytu jest jednym ze źródeł znacznej części przychodów banków oraz towarzystw ubezpieczeniowych. Mimo to istnieje kilka pozytywnych aspektów ochrony ubezpieczeniowej jako dodatkowego elementu kredytu konsumpcyjnego. Ubezpieczenie daje poczucie bezpieczeństwa w chwili, gdy zachorujesz lub utracisz pracę. Jest ważne, gdy zdarzy się wypadek lub w przypadku śmierci. Z drugiej strony opłaty ubezpieczeniowe są drogim produktem, za który płacisz tylko i wyłącznie Ty jako kredytobiorca, gdyż cała kwota ubezpieczenia jest doliczana do kwoty kredytu. Zatem gdy już zdecydujesz się na ubezpieczenie, upewnij się, że kwalifikujesz się do warunków ubezpieczenia oraz że spełnia ono Twoje oczekiwania.
Przemyśl dokładnie, czy potrzebujesz ubezpieczenia. Kilka lub kilkanaście złotych miesięcznie składki ubezpieczeniowej (do których wpłacania namawia Cię doradca bankowy) daje przez okres kilku lat pokaźną sumę, którą zapłacisz wraz z ratą kredytową. Jeżeli już zdecydujesz się na ubezpieczenie, sprawdź dokładnie warunki oferowane przez dodatkowe ubezpieczenie zawarte w kredycie konsumpcyjnym. Zwróć uwagę na zapisy, takie jak np.: „Umowa rozwiązuje się (lub: ochrona nie jest udzielana) w przypadku braku płatności kolejnej raty składki”, skutkujące tym, że najmniejsze opóźnienie w płatności (z powodu braku środków na koncie, przy poleceniu przelewu czy zapomnienia o kolejnej płatności) powoduje brak ochrony ubezpieczeniowej. Możesz również poszukać tańszego ubezpieczenia od tego, które proponuje Ci bank. Jeżeli ubezpieczenie jest obowiązkowe, czyli jest traktowane jako zabezpieczenie kredytu (sytuacja bardzo często w polskich bankach), spróbuj sam przedstawić alternatywne zabezpieczenie, np. poręczyciela kredytu, jeśli bank dopuszcza taką możliwość.
Dla porównania ofert kredytowych różnych banków został wprowadzony wskaźnik rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), zwany w skrócie wskaźnikiem oprocentowania rzeczywistego. Jest to wyrażony procentowo koszt kredytu, obejmujący wszystkie opłaty i prowizje ponoszone przez kredytobiorcę w związku z zaciągnięciem kredytu.
Do obliczenia tego wskaźnika brane jest pod uwagę oprocentowanie nominalne i dodatkowe opłaty związane z udzieleniem kredytu. Wskaźnik RRSO liczy się dla konkretnej kwoty, okresu kredytowego, oprocentowania oraz uwzględniając dodatkowe opłaty, które musi ponieść kredytobiorca w związku z otrzymaniem kredytu. Problemem pojawiającym się w chwili, gdy chce się porównać RRSO dla różnych banków jest fakt, że ubezpieczenie kredytu nie jest najczęściej zaliczane do kosztów kredytowych (chociaż niektóre banki wliczają ubezpieczenie do RRSO), a jest ono bardzo często wymagane przy tego rodzaju kredytach i stanowi dodatkowe miesięczne koszty dla klienta. Trudno również porównywać wskaźnik, który może być różnie interpretowany przez banki (np. niektóre banki, podając RRSO, doliczają ubezpieczenie, a inne nie).
Porównanie nominalnego oprocentowania i wskaźnika RRSO przy poszczególnych kredytach konsumpcyjnych jest bardzo ważne, niemniej jednak powinieneś również zwrócić uwagę na wszystkie dodatkowe opłaty i koszty związane z udzieleniem kredytu. Skorzystanie z oferty kredytów konsumpcyjnych nie jest wcale takie proste, jak przedstawiają to banki. Porównaj wysokość raty miesięcznej, którą będziesz płacił, bowiem jest to wyznacznik Twojego miesięcznego obciążenia. Pytaj o rzeczy, o których często doradcy bankowi niezbyt chętnie mówią, takie jak: prowizja, opłata przygotowawcza, dodatkowe opłaty w trakcie trwania kredytu, ubezpieczenie kredytu. Nie bój się zapytać o interesujące Cię sprawy, szczególnie zaś te napisane drobnym drukiem. Przed spotkaniem z doradcą bankowym przygotuj sobie zestaw pytań, na które powinien Ci on odpowiedzieć. Sprawdź na przykład, czy możesz negocjować wysokość prowizji lub oprocentowania z bankiem: nie zawsze jest to możliwe, ale jeśli nie zapytasz, z całą pewnością tego nie dostaniesz! Pamiętaj, że doradca bankowy pozostaje do Twojej dyspozycji i jego zadaniem jest Ci pomoc.
Dla dużej części osób kredyt jest obowiązkiem, który w miarę możliwość chciałyby one wyeliminować tak szybko, jak tylko jest to możliwe. Stąd decydują się na wcześniejszą spłatę kredytu, co nie zawsze oznacza komfortową sytuację dla banku. Traci on bowiem część dochodu z tytułu odsetek, które klient zapłaciłby, spłacając kredyt w normalnym terminie. Dlatego przed podpisaniem umowy kredytowej sprawdź, jakie warunki wcześniejszej spłaty proponuje Ci bank.
W myśl ustawy o kredycie konsumenckim, możesz dokonać wcześniejszej spłaty kredytu. Co więcej, w wypadku kredytów objętych tą ustawą, a więc kredytów nieprzekraczających 80 000 PLN lub ich równowartości w walucie obcej, bank nie może pobierać dodatkowych opłat związanych z wcześniejszą spłatą. Oznacza to, że możesz w każdej chwili spłacić posiadany kredyt, nie ponosząc w związku z tym żadnych kosztów.
Dokonując wcześniejszej spłaty kredytu, upewnij się jednak, że bank faktycznie potraktuje wpłatę większej kwoty jako wcześniejszą spłatę. Najlepiej przed dokonaniem wcześniejszej spłaty kredytu (w całości lub części) poinformować o tym bank, a po dokonaniu spłaty – upewnić się, że kwota, którą wpłaciłeś została rozliczona w odpowiedni sposób.
Banki, reklamując swój kredyt gotówkowy czy konsolidacyjny, coraz częściej mówią o wakacjach kredytowych. Wakacje kredytowe występują na początku okresu kredytowania lub w trakcie jego trwania. W wypadku początku okresu kredytowania są one rodzajem karencji w spłacie kredytu. Bank może wówczas, np. w ciągu pierwszych trzech miesięcy, zwolnić Cię z obowiązku spłaty raty lub jej kapitałowej bądź odsetkowej części. Jeśli taka możliwość pojawia się w trakcie trwania okresu kredytowania, np. co roku, wtedy mamy do czynienia z faktycznymi wakacjami kredytowymi, a więc z sytuacją, w której bank przez pewien czas, najczęściej jeden miesiąc, pozwala nie płacić raty.
Pamiętaj, że możliwość wakacji kredytowych to z jednej strony udogodnienie, a z drugiej – wydłużenie okresu kredytowania. Powoduje to, że będziesz spłacać kredyt dłużej, czyli zapłacisz więcej odsetek.
Jeżeli spłacając kredyt znajdziesz się trudnej sytuacji życiowej, najlepszym rozwiązaniem jest kontakt z bankiem i poinformowanie go o Twojej sytuacji. Dla banku niespłacony kredyt to również mało komfortowa sytuacja, dlatego w jego interesie leży również znalezienie rozwiązania, które Tobie pozwoli spłacić kredyt, a bankowi – odzyskać zainwestowane pieniądze. Im wcześniej wyjaśnisz sytuację, tym łatwiej będzie znaleźć jego rozwiązanie.
Bądź uczciwy i informuj bank o swoich kłopotach związanych ze spłatą kredytu. Niespłacanie rat kredytowych nie jest żadnym rozwiązaniem – możesz przez to znaleźć się w sądzie. Dodatkowo, postępując w ten sposób, zostawiasz ślad w swojej historii kredytowej, co może odbić się na Tobie w przyszłości, przy ubieganiu się o kolejny kredyt. Dlatego:
Odstąpienie od umowy kredytu oznacza zrezygnowanie z usług banku. Po podpisaniu umowy, zgodnie z obowiązującym prawem, możesz jeszcze raz przemyśleć swoją decyzję i ewentualnie ją zmienić. Informacje o terminie, sposobie i skutkach odstąpienia od umowy powinny znaleźć się w zapisach umowy kredytowej. Zgodnie z ustawą możesz odstąpić od umowy kredytu w terminie 10 dni od dnia jej zawarcia (w wypadku gdyby umowa nie zawierała informacji o takim uprawnieniu, termin 10 dni rozpoczyna się od dnia otrzymania informacji o prawie odstąpienia, nie później jednak niż trzy miesiące od dnia zawarcia umowy).
Ważne:
sposób odstąpienia – przed upływem terminu do odstąpienia musisz wypełnić oświadczenie o odstąpieniu od umowy i przesłać je do banku (najlepiej listem poleconym). Jeżeli bank przelał już pieniądze, to wraz z przesłaniem oświadczenia o odstąpieniu musisz także zwrócić kwotę przelewu;
odstąpienie od umowy i spełnienie warunków odstąpienia powoduje uznanie umowy kredytowej za niezawartą – Ty jesteś zobowiązany do zwrotu otrzymanej kwoty przelewu, a kredytodawca, czyli bank, powinien zwrócić poniesione przez Ciebie koszty kredytu (poza opłatą przygotowawczą i kosztami związanymi z ustanowieniem zabezpieczeń).
Moment zawarcia umowy kredytowej jest traktowany przez bank jako dogodny do zaoferowania Ci dodatkowych produktów z oferty banku. Taka sytuacja nazywana jest przez banki cross-sellem lub x-sellem, co najprościej można przetłumaczyć jako „sprzedaż wiązana”. Najczęściej proponowanymi produktami oprócz opisanego wcześniej ubezpieczenia są: karta kredytowa oraz rachunek osobisty.
Oferowane dodatkowo produkty często są ofertą promocyjną i mogą stanowić dobrą alternatywę dla produktów, które już posiadasz (np. karty kredytowej). Ale nie zawsze będą one dla Ciebie korzystniejsze, gdyż mogą być tanie tylko przez określony czas, a potem zapłacisz za nie z nadwyżką. Pamiętaj, że nie musisz decydować się na te propozycje banku.
Kiedy pożyczasz pieniądze i bank nie ma zabezpieczenia w postaci hipoteki, z Twoją osobą związane jest już pewne ryzyko. Jeżeli dodatkowo miałeś w przeszłości problemy ze spłatą kredytów, na Twojej historii kredytowej powstają „plamy” zapisane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Może to oznaczać problemy przy każdorazowym ubieganiu się o kredyt. Jak już wiesz, banki obecnie standardowo sprawdzają, jak zachowywałeś się podczas spłaty poprzednich kredytów. Biuro Informacji Kredytowej to dla nich prawdziwa kopalnia wiedzy. W zależności od polityki kredytowej banku, podejrzany wpis w BIK może Cię od razu zdyskwalifikować lub sprawić, że otrzymasz kredyt z oprocentowaniem wyższym niż klienci z lepszą historią kredytową.
Nawet jeśli miałeś problemy ze spłatą kredytu, upewnij się, że BIK posiada aktualne informacje na temat Twojej historii kredytowej. Być może było to wyłącznie opóźnienie w spłacie i uregulowałeś swoje zobowiązania, a przez przypadek BIK dysponuje nieaktualnymi informacjami na ten temat. Poproś wtedy bank, w którym miałeś kredyt, o przesłanie aktualnych informacji do BIK. Tylko Twój bank może dokonać aktualizacji Twojej historii kredytowej w BIK. Jeśli dowiedziałeś się jednak, że Twoje nazwisko figuruje w BIK jako nierzetelnego kredytobiorcy, dowiedz się, z jakiego powodu tak się stało. Często bowiem zdarza się, że jest to wynik niedopilnowania np. wysokości sumy spłaty (zapłaciłeś o kilka złotych mniej). Jeżeli nie masz pewności, czy informacje zawarte w BIK na temat Twojej osoby są „przychylne”, możesz zamówić w BIK raport o Twojej historii kredytowej.
Przeczytaj dokładnie umowę kredytową. Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na banki obowiązek wskazania w niej wszystkich kosztów mających wpływ na wysokość raty, którą będziesz płacić. Sprawdź wysokości prowizji i oprocentowania, koszt ubezpieczenia oraz wysokość dodatkowych opłat pobieranych przez część banków w związku z udzieleniem kredytu. Zwróć szczególną uwagę na wysokość oraz termin spłaty raty. Oprócz tego umowa kredytowa powinna zawierać informacje o sposobie odstąpienia od umowy, jak również regulacje dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu. Częścią umowy kredytowej jest też harmonogram, czyli kalendarz spłat. Informuje on dokładnie o tym, jak spłacane raty zmniejszają pozostały do spłaty kapitał kredytu.
Pamiętaj, że umowa kredytowa oraz pozostałe dokumenty wykorzystywane przez bank w procesie kredytowym są częścią oferty kredytowej. W związku z tym bank ma obowiązek udostępnić Ci te dokumenty zanim zdecydujesz się na zawarcie umowy kredytowej. Jest to Twoje prawo, więc nie bój się z niego korzystać. Odmowa udostępnienia Ci ww. dokumentów to sygnał, że nie jesteś traktowany przez dany bank jako różnorzędny partner.
Pamiętaj! Po podpisaniu umowy kredytowej często trudniej jest negocjować z bankiem warunki. Dlatego tak ważne jest przemyślenie i sprawdzenie wszystkich elementów kredytu przed jej podpisaniem. Wystarczy odrobina wysiłku, porównanie ofert i zapoznanie się ze szczegółami kredytu, abyś zaoszczędził nawet kilka tysięcy złotych (tyle może wynosić różnica dla ofert kredytowych w poszczególnych bankach) i uniknął nieprzyjemnych niespodzianek w trakcie spłaty kredytu.
Duża część osób, podejmując decyzje finansowe, preferuje bezpośredni kontakt z pracownikiem banku lub instytucji finansowej. Miło jest przecież widzieć uśmiechniętą twarz pracownika banku podczas spotkania. Jednak wizyta w najbliższym oddziale banku i podpisanie umowy kredytowej nie zawsze będzie dla Ciebie dobrym interesem. Oferty kredytów dostępne online są zazwyczaj lepsze niż przy standardowych produktach, gdyż internet jest dla banku tańszym kanałem dystrybucji produktów. Zatem dobrym rozwiązaniem jest porównanie i sprawdzenie ofert dostępnych online.
Porównaj oferty kredytowe dostępne na rynku oraz sprawdź oferty dostępne online, ponieważ są one często tańsze od pozostałych ofert. Wybierając kredyt, nie kieruj się wyłącznie przekazem marketingowym – to, co jest pokazywane w reklamie, nie zawsze ma odbicie w rzeczywistości.
Popularnym ostatnio produktem bankowym pozwalającym na zamianę kilku rat w jedną niższą ratę miesięczną jest kredyt konsolidacyjny niezabezpieczony (nie ma zabezpieczenia w postaci hipoteki, dlatego jest zakwalifikowany jako kredyt konsumpcyjny). Dzięki niemu Twoje dotychczasowe zadłużenie w postaci:
kredytów gotówkowych,
kredytów ratalnych,
kredytów samochodowych,
limitów na kontach kredytowych,
limitów na kartach kredytowych
może zostać skupione w jednym banku jako kredyt konsolidacyjny. Oznacza to często niższe oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego w porównaniu z oprocentowaniem poszczególnych produktów, które są przedmiotem konsolidacji – niższe oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego daje oszczędność na racie miesięcznej. Niższa rata miesięczna wynika też z wydłużenia okresu kredytowego. Jeśli obecnie spłacasz 10 000 PLN kredytu przez okres 36 miesięcy, a następnie skonsolidujesz ten kredyt i okres kredytowania wynosi 48 miesięcy, to zmniejszeniu ulegnie również Twoja rata miesięczna.
Korzystanie z kredytu konsolidacyjnego wymaga jednak ostrożności: niższa rata miesięczna i ewentualnie dodatkowa kwota kredytu nie oznacza wcale, że będziesz miał nagle więcej pieniędzy, a Twoje zobowiązania nagle zmniejszą się lub znikną. Pamiętaj, że bank nie zapomniał o kredycie, który miałeś spłacić. Cały czas jesteś mu winien tyle samo lub nawet więcej (jeżeli zdecydowałeś się podczas konsolidacji na dodatkową kwotę kredytu) i będziesz musiał cały kredyt spłacić. Niższa rata miesięczna, wynikająca z dłuższego okresu kredytowania, może oznaczać również wyższy koszt całkowity kredytu. Pamiętaj, iż dłuższy okres to jednak wyższe odsetki, które musisz spłacić w banku.
Jeżeli korzystasz z oferty kredytu konsolidacyjnego, nie traktuj tego jako zmniejszenia Twoich zobowiązań względem banku. Unikaj korzystania ponownie z kilku produktów bankowych (kredytów) jednocześnie, ponieważ może to oznaczać powrót do punktu wyjścia i pogorszenie Twojej sytuacji finansowej oraz zdolności regulowania zobowiązań wobec banku.
Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 20 lipca 2001 r. bierze w ochronę Ciebie jako kredytobiorcę, wychodzi bowiem z założenia, że kredytobiorca jest na słabszej pozycji w stosunku do dużych instytucji finansowych. Jej zapisy gwarantują Ci prawo do:
pełnej informacji dotyczącej kredytu,
odstąpienia od umowy kredytowej,
wcześniejszej spłaty kredytu.
Zgodnie z ustawą, masz 10 dni na wypowiedzenie umowy kredytu nawet po jej podpisaniu. Bank natomiast ma obowiązek dokładnie poinformować Cię o całkowitym koszcie kredytu, czyli też o wszystkich opłatach, które będziesz musiał ponieść przy kredycie. Możesz również spłacić kredyt przed terminem ustalonym w umowie kredytowej, nie ponosząc przy tym dodatkowych opłat.
20 lutego 2006 r. zostały wprowadzone w życie istotne zmiany do ustawy o kredycie konsumenckim oraz Kodeksu cywilnego, regulujące przede wszystkim rynek kredytów konsumpcyjnych. Dotyczą one zarówno kredytobiorców, jak i banków. Poniżej prezentujemy najważniejsze kwestie, które zostały uregulowane tymi zmianami:
maksymalna wysokości odsetek od udzielonego kredytu nie może przekraczać wysokości czterokrotności stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego (aktualny stan możesz sprawdzić na stronie http://www.nbp.pl). Regulacja ta zmieniła wcześniejszą sytuację, kiedy na rynku nie funkcjonowało żadne ograniczenie dotyczące ceny kredytu, co powodowało dowolność w jej ustalaniu oraz znaczne rozbieżności między ofertą cenową poszczególnych banków. Maksymalna wysokość odsetek odnosi się również do odsetek karnych, które występują w sytuacji opóźnień w spłacie kredytu;
ustalenie maksymalnej kwoty wszystkich opłat, prowizji oraz pozostałych kosztów związanych z udzieleniem kredytu (z wyłączeniem kosztów związanych z ubezpieczeniem) w wysokości nieprzekraczającej 5% kwoty udzielanego kredytu. Nie oznacza to jednak, że bank udzielający kredytu nie może pobierać dodatkowych opłat za czynności związane z obsługą posprzedażową kredytu, np. za wystawienie opinii o kredycie;
objęcie regulacjami wszystkich kredytów w wysokości nieprzekraczającej 80 000 PLN lub równowartości tej kwoty w walucie obcej (w ramy ustawy włączone zostały kredyty poniżej 500 PLN oraz kredyty o jasno wskazanym celu, np. kredyty mieszkaniowe czy samochodowe nieprzekraczające wskazanej w ustawie kwoty);
bank udzielający kredytu musi w terminie nieprzekraczającym siedmiu dni od dnia zawarcia umowy kredytowej doręczyć klientowi jej podpisany egzemplarz.
Organem czuwającym nad przestrzeganiem ochrony praw konsumenta na rynku bankowym jest Bankowy Arbitraż Konsumencki, który działa przy Związku Banków Polskich. Został on powołany w celu rozstrzygania sporów pomiędzy konsumentami-klientami banków a bankami w zakresie roszczeń pieniężnych z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania przez bank czynności bankowych lub innych czynności na rzecz konsumenta.
Kontakt: Bankowy Arbitraż Konsumencki ul. Kruczkowskiego 8 00–380 Warszawa tel.: (022) 486 84 00 http://www.zbp.pl
Rzecznicy konsumentów działają na podstawie Ustawy z dnia 15 grudnia 2000 r. o ochronie konkurencji i konsumentów. Możesz skontaktować się z nimi w starostwach powiatowych oraz urzędach miejskich większych miast. Ich rolą jest zapewnienie bezpłatnego poradnictwa konsumenckiego oraz pomocy prawnej w zakresie ochrony interesów konsumentów – również w sprawach związanych z usługami finansowymi. O adresie i numerze telefonu rzecznika konsumentów właściwego dla Twojego miejsca zamieszkania możesz dowiedzieć się ze strony internetowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta.
Federacja Konsumentów to niezależna organizacja pozarządowa, której głównym celem jest ochrona indywidualnego konsumenta. Organizacja ta prowadzi działalność poprzez sieć 49 klubów terenowych pełniących funkcję poradni konsumenckich. Dodatkowe informacje znajdziesz na http://www.federacja-konsumentow.org.pl.
Poradniki finansowe
Słownik finansowy
Bezpłatna porada online
