Jedną z najważniejszych decyzji podejmowanych przez nas w życiu jest decyzja o zakupie domu lub mieszkania. Najczęściej wiąże się ona bowiem z zaciągnięciem kredytu, a to oznacza, że integralną jej częścią jest wybór odpowiedniego źródła finansowania. Niezależnie od tego, czy szukasz kredytu na zakup domu, mieszkania, działki budowlanej, czy też chcesz zmienić już zaciągnięty kredyt na tańszy, jedna rzecz jest pewna – musisz być świadomym i przygotowanym kredytobiorcą. Dla własnego dobra.
Nasza rada
Nikt nie odrobi za Ciebie pracy domowej. Nawet jeżeli liczysz na pomoc doradcy finansowego, zapoznaj się z podstawowymi informacjami dotyczącymi Twojego kredytu. Pamiętaj, że doradca otrzymuje prowizje od sprzedawanych produktów, dlatego najlepszy kredyt dla Ciebie niekoniecznie będzie najlepszy dla niego.
Aby zobaczyć poszczególne sekcje naszego poradnika, kliknij link lub przesuwaj stronę w dół:
Kredyt hipoteczny (inaczej: mieszkaniowy) to kredyt, którego spłata zabezpieczona jest hipoteką na nieruchomości (oznacza to wpis do działu IV księgi wieczystej). Jako kredytobiorca stajesz się właścicielem nieruchomości i możesz ją na przykład sprzedać, mimo zabezpieczenia na rzecz banku. Ale bank może też odebrać Ci nieruchomość. Stanie się tak, jeżeli przestaniesz spłacać zaciągnięty kredyt.
Ta krótka i prosta definicja w rzeczywistości kryje za sobą wiele produktów bankowych o różnym przeznaczeniu i odpowiadających różnym potrzebom klientów. Ze względu na przeznaczenie wyróżnia się wśród nich:
kredyt na zakup mieszkania lub domu – kredyt na zakup mieszkania lub domu na rynku pierwotnym (od developera lub spółdzielni mieszkaniowej) lub wtórnym (od osoby będącej właścicielem nieruchomości), którego zabezpieczeniem staje się nabywana nieruchomość;
kredyt budowlany – kredyt dla osób, które budują lub są w trakcie budowy domu. Podstawę do określenia wysokości tego kredytu oraz jego oprocentowania stanowi dla banku przyszła wartość wybudowanej nieruchomości. Najczęstszą formą wypłaty kredytu budowlanego są tzw. transze, których wysokość i częstotliwość wypłat określa bank na podstawie harmonogramu prac i kosztorysu dostarczonego przez kredytobiorcę;
kredyty: refinansowy i konsolidacyjny – pozwalają Ci spłacić inne kredyty, są zabezpieczone na podstawie wartości aktualnie posiadanej nieruchomości. Kredyt refinansowy przeznaczony jest na spłatę wcześniej zaciągniętego kredytu hipotecznego, natomiast kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie kilku posiadanych przez Ciebie kredytów w jeden, zabezpieczony hipotecznie, przy równoczesnym obniżeniu raty kredytowej (dzięki niższemu oprocentowaniu oraz dłuższemu okresowi spłaty);
pożyczka hipoteczna – kredyt na dowolny cel, zabezpieczony hipoteką na posiadanej przez Ciebie nieruchomości. Jest to wygodny sposób na sfinansowanie Twoich potrzeb, ponieważ najczęściej nie ma konieczności informowania banku o przeznaczeniu pożyczonych pieniędzy;
kredyt na remont – kredyt, dzięki któremu możesz wyremontować, odnowić lub przebudować posiadane mieszkanie lub dom, stanowiące zabezpieczenie kredytu;
kredyt na zakup działki budowlanej – kredyt pozwalający sfinansować zakup działki budowlanej, która staje się jednocześnie zabezpieczeniem dla banku.
Pierwszym krokiem do otrzymania kredytu jest złożenie wniosku kredytowego w wybranym banku. Wniosek kredytowy jest dokumentem wstępnym, dlatego jego wypełnienie nie oznacza wcale, że będziesz musiał podpisać umowę kredytową – dokument ten informuje tylko bank, że jesteś zainteresowany jego ofertą. Bank może jednak wymagać, abyś do wniosku kredytowego załączył różne dokumenty konieczne do określenia Twojej zdolności kredytowej (np. zaświadczenia o uzyskiwanych dochodach. To, jakich dokumentów będziesz potrzebować, możesz sprawdzić w porównaniu kredytów hipotecznych, w sekcji dokumenty).
Po złożeniu wszystkich wymaganych dokumentów, bank oceni Cię jako potencjalnego klienta – zdecyduje, czy udzieli Ci kredytu (zbada Twój profil kredytowy) oraz w jakiej wysokości (zbada Twoją zdolność kredytową). Jeżeli ocena będzie pozytywna i zdecydujesz się na przedstawioną ofertę, pracownicy banku przygotują dla Ciebie umowę kredytową. Po jej podpisaniu nastąpi uruchomienie kredytu – bank przeleje pieniądze na rachunek bankowy wskazany w umowie. Ostatni krok to ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego, czyli wpisanie hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Dokonujesz tego w wydziale ksiąg wieczystych sądu rejonowego właściwego dla miejsca położenia nieruchomości. Po załatwieniu wszystkich formalności pozostaje Ci przestrzeganie warunków umowy kredytowej i radość z posiadania własnych czterech kątów.
Wiele osób zadaje sobie pytanie o to, czy bank sfinansuje zakup nieruchomości w całości. Odpowiedź brzmi: tak. Banki udzielają kredytów przekraczających nawet wartość kupowanej nieruchomości, co pozwala na przeprowadzenie jej remontu, wykończenie lub nawet wyposażenie. Musisz jednak pamiętać, że kwota kredytu, o którą będziesz się starał nie jest uzależniona od ceny nieruchomości (szczególnie, gdy dokonujesz zakupu na rynku wtórnym), ale od wartości nieruchomości podanej po jej wycenie. Wyceny dokonuje rzeczoznawca banku lub rzeczoznawca akceptowany przez bank. Kwota kredytu nie może przekraczać wskaźnika LTV ustalonego przez bank, odnoszącego się do wartości wyceny nieruchomości. Wskaźnik LTV to procentowy wskaźnik oznaczający stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości ustalonej przez bank (z ang. loan to value).
Nie wszystkie banki finansują natomiast koszty związane z samym zakupem nieruchomości.
Aby stać się właścicielem mieszkania lub domu, musisz zapłacić:
notariuszowi – płacisz mu taksę, czyli wynagrodzenie za sporządzenie aktu notarialnego, którego wysokość zależy od wartości nieruchomości. Jeśli kupujesz własnościowe mieszkanie spółdzielcze, taksa notarialna jest o połowę niższa. U notariusza zapłacisz także za wniosek złożony do sądu o wpisanie Twojego nazwiska do księgi wieczystej. Wniosek o wpis hipoteki to kolejne koszty. Gdy poprosisz notariusza, aby taki wniosek został zawarty w akcie notarialnym, zapłacisz dodatkowo kilkaset złotych. Pieniądze te możesz zaoszczędzić, jeżeli sam złożysz wniosek w sądzie. Wpis hipoteki w księdze wieczystej kosztuje wówczas 200 zł. Niektóre banki stosują zabezpieczenie w postaci dwóch hipotek, koszt wpisu jest więc wtedy podwójny i wynosi 400 zł;
urzędowi skarbowemu – 2% podatku od czynności cywilnoprawnych;
sądowi – za założenie księgi wieczystej i wpisanie do niej Twojego nazwiska jako właściciela nieruchomości. Sądowi musisz też zapłacić za wpis hipoteki.
Aby sprawdzić, jakimi środkami własnymi powinieneś dysponować, planując zakup nieruchomości, jeżeli Twój bank nie finansuje kosztów dodatkowych związanych z jej zakupem, skorzystaj z kalkulatora kosztów około kredytowych.
Planując zakup nieruchomości, powinieneś pamiętać, że bardzo istotnym etapem ubiegania się o kredyt hipoteczny jest umowa przedwstępna kupna-sprzedaży. Umowa taka może być zawarta w dwóch formach:
umowy cywilnoprawnej – jej zasady reguluje kodeks cywilny; można ją spisać nawet długopisem na zwykłej kartce papieru,
w formie aktu notarialnego – w tej formie musi być zawarta również ostateczna umowa kupna-sprzedaży nieruchomości. Inaczej transakcja nie będzie ważna w świetle polskiego prawa.
Dzięki zawarciu umowy przedwstępnej, dokonujesz swoistej „rezerwacji” nieruchomości, którą chciałbyś kupić. Pozwala Ci to również na rozpoczęcie procesu kredytowego w wybranym banku, gdyż wskazujesz konkretną nieruchomość. Na tej podstawie bank może ustalić jej wartość, a następnie wysokość kredytu.
Pamiętaj - podpisanie umowy przedwstępnej kupna-sprzedaży wiąże się zazwyczaj z zapłatą części ostatecznej ceny nieruchomości w formie zadatku lub zaliczki. Jest to zwykle do 10% tej ceny.
Oczywiście możesz nabyć nieruchomość bez konieczności wcześniejszego podpisania umowy przedwstępnej. Jednak jeśli nie posiadasz całej kwoty przeznaczonej na zapłatę za nabywaną nieruchomość i planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego, umowa przedwstępna kupna-sprzedaży jest podstawowym i obowiązkowym dokumentem, który musisz dostarczyć bankowi.
Wybór formy umowy przedwstępnej zależy głównie od tego, jaki poziom ryzyka „nie dojścia transakcji do skutku” jesteś w stanie zaakceptować. W wypadku gdy jako kupujący chcesz mieć pewność, że nie stracisz możliwości zakupu wybranej nieruchomości tylko dlatego, że ktoś zaproponuje sprzedającemu wyższą cenę, sugerujemy Ci wybór aktu notarialnego jako formy umowy przedwstępnej. Atrakcyjne lokale czy działki są stale poszukiwane przez inwestorów lub innych kupujących gotowych zapłacić wyższą cenę niż zapisana w umowie przedwstępnej, sporządzonej w formie umowy cywilnoprawnej.
Jednak z punktu widzenia osoby planującej zakup nieruchomości za środki pochodzące z kredytu hipotecznego musisz wziąć pod uwagę sytuację, w której nie otrzymasz kredytu. Wtedy jeżeli umowa przedwstępna podpisana jest w formie aktu notarialnego, musisz ostatecznie kupić daną nieruchomość, czyli za nią zapłacić. W przeciwnym razie sprawa może zakończyć się w sądzie procesem o odszkodowanie.
Każdy bank posiada własny, unikalny sposób liczenia zdolności kredytowej klienta oraz oceny jego profilu kredytowego. Oznacza to, że bank szacuje, czy przyzna klientowi kredyt oraz w jakiej wysokości.
Maksymalna kwota kredytu, o którą możesz się ubiegać jest uzależniona od wielu czynników (miesięcznych dochodów, wydatków, liczby osób na utrzymaniu, posiadanych kredytów, okresu kredytowania, waluty kredytu itd.), pozwalających ocenić, czy Twoja sytuacja finansowa umożliwia terminową spłatę rat kredytu w uzgodnionej wysokości i ustalonym czasie. Na Twoją ocenę jako potencjalnego klienta banku wpływa jednak nie tylko bieżąca wysokość Twoich dochodów i wydatków, ale także między innymi: wiek, zawód, miejsce zatrudnienia oraz to, w jaki sposób spłacałeś inne kredyty w przeszłości – jest to Twój indywidualny profil kredytowy. Twoje dochody mogą być wystarczające na zaciągnięcie kredytu w wysokości kilku milionów złotych, a bank może odrzucić Twój wniosek, ponieważ np. nie spłaciłeś w przeszłości jakiegoś kredytu. Na tym polega właśnie różnica między zdolnością kredytową a oceną indywidualnego profilu klienta – aby otrzymać kredyt, musisz spełnić oba warunki. Bank stara się bowiem przewidzieć Twoją finansową przyszłość, sprawdzając Twoją kredytową przeszłość oraz szacując, na podstawie danych historycznych i modeli statystycznych, jak możesz zachować się w przyszłości. Bank oceni, jak bardzo ryzykuje, pożyczając Ci pieniądze. Musisz być zatem gotowy na drobiazgowe sprawdzenie.
Nie przejmuj się, jeżeli któryś bank odmówi Ci udzielenia kredytu albo zaproponuje zbyt niską jego kwotę. Zawsze możesz przecież złożyć wniosek w innym banku. Zwłaszcza że różnice w obliczaniu zdolności kredytowej pomiędzy poszczególnymi bankami są bardzo duże. Banki w różny sposób traktują również Twoje „wykroczenia” (jeśli takie posiadasz) dotyczące historii kredytowej. Jeżeli więc jeden bank odrzuci Twoją aplikację, ponieważ ocena Twojego profilu kredytowego nie wypadła zbyt dobrze, spróbuj w innym.
Chciałbyś zbadać wstępnie swoją zdolność kredytową w PLN i CHF, a także sprawdzić, jak zostaniesz oceniony pod względem ryzyka „niespłacenia kredytu” przez bank? Zobacz: kalkulator zdolności kredytowej oraz kalkulator indywidualnej oceny profilu kredytowego.
Zanim wybierzesz walutę kredytu, poświęć kilka chwil na zapoznanie się z wymogami, które przed bankami, a co za tym idzie – ich klientami – stawia polskie prawo. Wymagania te odnoszą się do kredytów walutowych denominowanych w walucie polskiej. Do czasu wejścia w życie regulacji wymuszonych przez nadzór bankowy wielu klientów decydowało się na kredyt walutowy tylko z dwóch powodów. Pierwszym z nich była wyższa zdolność kredytowa, drugim – niższa rata niż w wypadku kredytu zaciągniętego w złotówkach. W praktyce oznaczało to, że zarabiając tyle samo, co osoby biorące kredyt w PLN, mogli oni pożyczyć od banku więcej pieniędzy i płacić niższą ratę. Wprowadzone regulacje mają na celu ochronę klientów przed ryzykiem kursu walutowego. Obecnie, aby zaciągnąć kredyt w walucie obcej, np. we frankach szwajcarskich, musisz mieć zdolność kredytową pozwalającą na zaciągnięcie o około 20% wyższego kredytu w złotówkach niż w walucie obcej.
Wśród kredytów hipotecznych zaciąganych w Polsce znaczną część stanowią kredyty w nisko oprocentowanych frankach szwajcarskich. W okresie czasu, który podlega racjonalnym i w miarę pewnym prognozom kredyt we frankach szwajcarskich nadal będzie tańszy od kredytu w złotówkach. Również w momencie przyszłego wejścia Polski do strefy euro szacunkowe oprocentowanie franka szwajcarskiego powinno być niższe od oprocentowania w euro o około 1–1,5 punktu procentowego. Oznacza to sytuację, w której będziemy zarabiać w euro, jednocześnie spłacając tańszy kredyt we frankach przy niższym niż obecnie ryzyku kursu walutowego.
Z drugiej strony wielu ekspertów oraz logika podpowiada, że jeśli chcemy zniwelować ryzyko walutowe do minimum, powinniśmy zaciągać kredyty w walucie, w której zarabiamy i w której będziemy spłacać kredyt. Zatem osoby pracujące i zarabiające w PLN powinny wybrać taką samą walutę kredytu. Ważne jest to także dla osób uzyskujących dochody w walutach innych niż złoty i mających możliwość zaciągnięcia w nich kredytu hipotecznego.
Sam musisz podjąć decyzję, co jest dla Ciebie ważniejsze: czy niezależnie od zawirowań na rynku walutowym chcesz płacić stałą ratę (kredyt w PLN), czy jednak akceptujesz ryzyko i wybierzesz kredyt denominowany w walucie obcej (np. CHF), ponieważ może to oznaczać dla Ciebie znaczną oszczędność pieniędzy przy każdej racie.
A teraz kilka słów o wspomnianym już wcześniej ryzyku kursu walutowego. Najprostsza definicja mówi, że jest to ryzyko zmiany kursu waluty, w której spłacamy kredyt. W praktyce jest to ryzyko sytuacji, w której będziemy spłać kredyt po kursie wyższym niż kurs obowiązujący w dniu zaciągnięcia kredytu. Jeżeli kurs waluty wzrośnie na skutek osłabienia się złotego, wówczas rata w walucie, jaką będziemy spłacać w przeliczeniu na złote, będzie wyższa.
W wypadku kredytu w walucie obcej zmiana kursu walutowego może mieć istotny wpływ na wysokość raty kredytowej, a tym samym na Twój miesięczny budżet. Zanim więc zdecydujesz się na kredyt walutowy, zapytaj doradcę bankowego, ile będzie wynosiła rata miesięczna, zakładając wzrost kursu waluty o 5, 10, 15% lub nawet więcej. Sprawdzisz w ten sposób swoją granicę bezpieczeństwa oraz to, z jak wysoką ratą miesięczną sobie poradzisz.
Decydując się na kredyt hipoteczny w walucie obcej, denominowany w złotych, musisz pamiętać o dodatkowym koszcie, którym jest spread walutowy. Wypłacając kredyt walutowy, bank przelicza walutę na złote według kursu kupna tej waluty i – opierając się na tym kursie – wypłaca odpowiednią ilość złotówek. Natomiast spłacając kredyt, oddajesz bankowi złotówki, nabywając jednocześnie od niego walutę po kursie sprzedaży. Właśnie ta różnica (kurs kupna danej waluty w banku jest zazwyczaj niższy od kursu średniego NBP, a kurs sprzedaży wyższy) nosi w terminologii bankowej nazwę spreadu. Może ona stanowić nawet kilka procent na każdej spłacanej jednostce waluty, w której zaciągnąłeś kredyt. Powoduje to, że oprocentowanie podawane przez banki jest w rzeczywistości wyższe. Musisz do niego doliczyć koszt ponoszony przy zakupie waluty (w odniesieniu do kursu średniego NBP).
Jak w praktyce funkcjonuje spread walutowy? Oto przykład.
Klient zaciąga kredyt o wartości 100 000 PLN, waluta kredytu to CHF, okres kredytowania – 30 lat. Zakładamy, że kurs średni NBP w danym dniu CHF/PLN to 2,35 PLN. Bank przelicza kwotę kredytu na CHF. Nie robi tego jednak po średnim kursie NBP CHF/PLN wynoszącym 2,35 PLN, ale po własnym kursie zakupowym, który jest niższy od kursu NBP, np. CHF/PLN = 2,3 PLN (spread zakupowy). Daje to już większą kwotę do spłaty we frankach, niż byłoby to w sytuacji przeliczenia kwoty kredytu po kursie 2,35 PLN. Kwota kredytu do spłaty przeliczona po kursie 2,3 PLN to 43 478 CHF. Gdyby bank przeliczył 100 000 PLN po kursie średnim NBP 2,35 PLN za 1 CHF, to dałoby kwotę kredytu 42 553 CHF. Zatem spread zakupowy powoduje, że klient musi spłacić 925 CHF więcej w swoim kredycie.
Ale to nie koniec – bank tworzy harmonogram spłat we frankach szwajcarskich. Zakładamy, że zgodnie z harmonogramem płacimy ratę stałą wynoszącą 255 CHF miesięcznie (okres kredytowania 30 lat). Bank nie przeliczy nam teraz jednak raty wynoszącej 255 CHF po kursie CHF/PLN = 2,3 PLN ani nawet kursie średnim NBP CHF/PLN = 2,35 PLN. Bank doliczy do kursu średniego NBP dodatkowo spread sprzedażowy i przeliczy ratę miesięczną po kursie CHF/PLN = 2,4 PLN. W naszym przykładzie wysokość raty miesięcznej będzie wynosiła 612 PLN (gdyby bank przeliczył ratę po kursie średnim NBP 2,35 PLN, to rata miesięczna wynosiłaby 599 PLN). Klient traci więc pierwszy raz na przeliczeniu kwoty wnioskowanego kredytu po kursie zakupowym banku (925 CHF) oraz dodatkowo każdego miesiąca płaci ratę miesięczną uwzględniającą spread sprzedażowy, co również stanowi dla niego dodatkowy koszt. Spread jest wykorzystywany przez wszystkie banki udzielające kredytów walutowych. Do kursu średniego Narodowego Banku Polskiego dodają one swoją marżę, wynoszącą kilka procent. Jest ona dla nich znacznym źródłem przychodu. Ponadto każdy bank ustala różnicę samodzielnie, co powoduje różnice w kursach poszczególnych banków i prowadzi do sytuacji, w której oprocentowanie kredytu podawane klientom jest niższe, a jednocześnie sam kredyt droższy niż u konkurencji. Dostrzeżesz to, porównując ratę miesięczną przy pomocy naszego kalkulatora, uwzględniającego spready walutowe porównywanych banków.
Czym różnią się od siebie te dwie możliwości spłacania rat?
Rata malejąca charakteryzuje się tym, że część kapitału w niej spłacana jest stała, a odsetki – coraz niższe. Natomiast rata stała (annuitetowa) cechuje się tym, że suma spłacanego kapitału i odsetek jest zawsze stała (maleje wysokość raty odsetkowej, a wzrasta wysokość raty kapitałowej).
W wypadku rat malejących wysokość pierwszej raty jest najwyższa w całym okresie kredytowania. A więc w czasie, gdy ponosimy przeważnie dodatkowe koszty związane z nabytą nieruchomością, płacimy najwyższą ratę. Jednak decyzja o wyborze rat malejących pozwala nam w większej części spłacać to, co w kredycie najważniejsze, czyli kapitał kredytu. Spłata kapitału w wypadku rat równych następuje wolniej, czyli suma odsetek, które oddamy bankowi jest wyższa. Co zatem wybrać?
Najczęściej uwzględnianym przy wyborze rodzaju raty czynnikiem jest zdolność kredytowa. Niezależnie od sposobu oceny zdolności kredytowej przez bank, na koniec zawsze liczy się wysokość raty, jaką możemy płacić. Ta z kolei jest zawsze niższa w wypadku rat równych. Oznacza to możliwość zaciągnięcia wyższego kredytu. Jeśli masz problemy ze zdolnością kredytową, wnioskując o określoną kwotę kredytu, wybierz raty równe: zwiększy to Twoje szanse na jej uzyskanie. Ponadto raty równe sugerujemy tym, którym zależy na stabilnej i stałej kwocie spłaty uwzględnianej w comiesięcznym domowym budżecie. Raty równe polecamy również osobom o stałych i pewnych dochodach. Jednak jeżeli planujesz wcześniejsze spłacenie kredytu, zastanów się nad wyborem rat malejących. Będziesz mieć wówczas pewność, że oddasz bankowi mniej odsetek. Wybór rat malejących proponujemy też osobom, których obecny dochód jest wysoki, ale przewidują one, że w przyszłości może on być niższy, np. z powodu przejścia na emeryturę.
Wybór okresu kredytowania jest przeważnie pewnego rodzaju kompromisem między chęcią jak najszybszej spłaty kredytu a kierowaniem się koniecznością jak najmniejszego obciążenia miesięcznego domowego budżetu.
Najlepiej wybrać taki okres kredytowania, w którym spłacana przez Ciebie rata będzie stanowić jak najmniejsze obciążenie i nie spowoduje obniżenia standardu Twojego życia. Jednocześnie ważne jest, abyś nie czuł się „niewolnikiem” banku. Istotny dla Twojego komfortu psychicznego, przy wyborze długiego okresu kredytowania, jest fakt, że ceny nieruchomości stale rosną. Dzięki temu nabyta przez Ciebie nieruchomość będzie zyskiwać na wartości, co może rekompensować w pewien sposób koszty ponoszone przy spłacie kredytu.
Odpowiedź na to pytanie zależy od dwóch czynników:
Twojej maksymalnej zdolności kredytowej i oceny Twojego indywidualnego profilu kredytowego oraz
wartości nieruchomości, którą chciałbyś kupić – kwota kredytu nie może przekraczać wskaźnika LTV ustalonego przez bank, odnoszącego się do wartości nieruchomości. Z reguły maksymalna kwota kredytu nie może przekraczać wartości nieruchomości, czyli maksymalny wskaźnik LTV nie przekracza najczęściej 100%.
Jeżeli nieruchomość nie jest Twoją inwestycją lub nie będziesz miał z niej bieżącego dochodu, maksymalna kwota kredytu hipotecznego, który zaciągniesz nie powinna przekraczać dwu- lub trzykrotności rocznego dochodu Twojego gospodarstwa domowego.
Kredyty hipoteczne są z reguły kredytami o zmiennej stopie procentowej, co oznacza, że oprocentowanie zmienia się w okresach ustalonych przez bank w umowie kredytowej. Oprocentowanie kredytów hipotecznych stanowi sumę marży banku oraz zmiennej stopy referencyjnej.
Marża banku jest ustalana przez bank. Jej wysokość jest różna dla poszczególnych banków (zależy od polityki cenowej banku, wskaźnik LTV). Możesz ją negocjować przed podpisaniem umowy kredytowej – im niższa, tym mniejsze odsetki będziesz płacił. Po podpisaniu umowy marża banku jest stała i trudno wynegocjować jej obniżenie.
Stopy referencyjne to drugi element, na podstawie którego banki ustalają oprocentowanie Twojego kredytu. Jest to oprocentowanie, po jakim banki pożyczają sobie pieniądze: WIBOR dla kredytów w PLN, LIBOR oraz EURIBOR dla kredytów walutowych. Stawki te ulegają okresowym wahaniom, co powoduje jednocześnie zmianę oprocentowania Twojego kredytu. Każdy bank indywidualnie stosuje stopę referencyjną, która brana jest do ustalenia oprocentowania kredytu.
Ustalając oprocentowanie dla kredytu hipotecznego, bank sumuje swoją marżę oraz ustaloną stopę referencyjną (WIBOR, LIBOR, EURIBOR za okres trzech lub sześciu miesięcy, w zależności od banku). Daje to stawkę oprocentowania, według którego bank liczy odsetki od Twojego kredytu. Im niższe oprocentowanie, tym niższa rata miesięczna.
Porównanie kredytów hipotecznych w finansowysupermarket.pl uwzględnia wysokość marży oraz stopy referencyjne ustalone przez poszczególne banki.
Nie masz wpływu na wysokość stóp referencyjnych (WIBOR, LIBOR, EURIBOR), ale możesz negocjować wysokość marży ustalonej przez bank – jeżeli nie zrobisz tego przed podpisaniem umowy kredytowej, to później bank raczej nie będzie skłonny do jej obniżenia.
Prowizja za udzielenie kredytu jest to opłata jednorazowa, którą zapłacisz przy uruchomieniu kredytu. Wysokość prowizji i sposób jej pobrania są dokładnie opisane w każdej umowie kredytowej. Prowizja jest ustalana w zależności od banku – stanowi średnio od 0 do 3% wartości udzielonego kredytu. Kwotę prowizji możesz pokryć z własnych środków, wpłacając pieniądze do banku przed uruchomieniem kredytu. Jeśli nie chcesz inwestować własnych oszczędności, to bank może skredytować prowizję – kwota prowizji zmniejszy wtedy kwotę kredytu, który otrzymasz lub będzie finansowana w ramach dodatkowej kwoty kredytu na pokrycie kosztów okołokredytowych (bank przyznaje Ci kwotę kredytu wyższą niż 100% wartości nieruchomości, dzięki czemu możesz dodatkowe pieniądze przeznaczyć na opłaty okołokredytowe, w tym prowizje).
Stawkę prowizji, podobnie jak marżę banku, możesz negocjować. Przy wysokich kwotach kredytu może to oznaczać spore oszczędności. Natomiast jeżeli bank oferuje 0% prowizji, to może być sygnał, że warto przyjrzeć się pozostałym elementom kredytu – często bank rekompensuje sobie brak zysku z prowizji wyższym oprocentowaniem lub koniecznością wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Niższe oprocentowanie oznacza niższą ratę miesięczną i na ten właśnie element powinieneś zwrócić uwagę w pierwszej kolejności, wybierając ofertę. Prowizja ma niewielki wpływ na wysokość raty miesięcznej, natomiast wyższe oprocentowanie lub dodatkowe ubezpieczenie z pewnością odczujesz po swoim portfelu.
Przed udzieleniem kredytu lub pożyczki hipotecznej bank dokona wyceny nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Wycenę nieruchomości może przeprowadzić:
na zlecenie banku lub klienta niezależny rzeczoznawca majątkowy (na ogół jest to koszt od kilkuset do ponad tysiąca złotych),
pracownik banku; oznacza to najczęściej mniejsze koszty dla klienta (czasami taka wycena może być nawet bezpłatna).
Od wyceny nieruchomości zależy kwota udzielonego kredytu. W sytuacji gdy wycena jest niższa niż kwota, o którą wnioskujesz, bank może nie udzielić kredytu w pożądanej przez Ciebie wysokości.
Przy kredycie hipotecznym spotkasz się z kilkoma rodzajami polis ubezpieczeniowych. Stanowią one często jeden z warunków decydujących o udzieleniu kredytu przez bank. Ubezpieczenia te występują zarówno w postaci polis indywidualnych, jak i deklaracji przystąpienia do ubezpieczenia grupowego kredytobiorców danego banku.
O ile wszystkie banki wymagają bezwzględnie ubezpieczenia nieruchomości, o tyle nie zawsze wymagają ubezpieczenia na życie. Najczęściej spotykane na rynku rodzaje ubezpieczeń związanych z kredytami hipotecznymi to:
ubezpieczenie nieruchomości od zdarzeń losowych – stanowiące dla banku gwarancję spłaty kredytu w wypadku wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń dotyczących nieruchomości będącej zabezpieczeniem kredytu;
ubezpieczenie na życie – gwarantujące spłatę kredytu w przypadku śmierci kredytobiorcy. Ten rodzaj ubezpieczenia jest często powiązany z ubezpieczeniem następstw nieszczęśliwego wypadku lub utraty pracy;
ubezpieczenie pomostowe – opłacane do czasu ustanowienia hipoteki na rzecz banku na nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu;
ubezpieczenie niskiego wkładu – wykorzystywane przez banki w wypadku kredytów hipotecznych udzielanych bez wkładu własnego kredytobiorcy lub w sytuacji, gdy wkład ten jest, zdaniem banku, zbyt niski (zwykle kiedy kwota kredytu przekracza 80% wartości nieruchomości, czyli wskaźnik LTV jest większy niż 80%).
W wypadku kredytów hipotecznych najczęściej wymagana jest cesja praw z polisy ubezpieczeniowej nieruchomości lub polisy na życie. Oznacza to, że gdy zajdzie zdarzenie objęte ubezpieczeniem (pożar, śmierć kredytobiorcy), suma ubezpieczenia wypłacana przez towarzystwo ubezpieczeniowe trafi bezpośrednio do banku, co będzie równoznaczne ze spłatą kredytu.
Sam musisz zdecydować, czy potrzebujesz dodatkowych ubezpieczeń oferowanych przez bank, ale które nie są obowiązkowe. Z jednej strony dają one oczywiście poczucie bezpieczeństwa, z drugiej jednak stanowią kolejne obciążenie finansowe, doliczane do raty miesięcznej. Jeżeli już zdecydujesz się na dodatkowe ubezpieczenie, sprawdź również oferty towarzystw ubezpieczeniowych – niekoniecznie bowiem ubezpieczenie proponowane Ci przez bank będzie najkorzystniejsze pod względem ceny i obejmowanego zakresu. Jeżeli bank dopuszcza taką możliwość, możesz zdecydować się na ofertę niezależnego ubezpieczyciela.
Chociaż kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem przyjmowanym na wiele lat, nie oznacza to, że nie może on ulec zmianie. Popularną metodą szukania oszczędności jest refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie kredytu do banku oferującego lepsze warunki. Bank, do którego przenosisz swój kredyt udziela Ci kredytu refinansowego – nie otrzymujesz pieniędzy, bowiem kredyt refinansowy automatycznie spłaca stary kredyt (chyba że wnioskowałeś o wyższą kwotę, wtedy na Twoje konto trafia różnica, czyli to, co pozostanie po spłacie starego kredytu).
Znaczna część ludzi spłaca kredyt zaciągnięty na starych warunkach, podczas gdy aktualne oferty kredytów refinansowych są dużo atrakcyjniejsze. Trzymaj więc rękę na pulsie i sprawdzaj od czasu do czasu ofertę kredytów refinansowych. Zamiana banku i kredytu na inny może okazać się doskonałym sposobem na zaoszczędzenie znacznych kwot każdego miesiąca. Banki walczą o klienta, więc wykorzystaj to. Jeżeli bank proponuje Ci przeniesienie starego kredytu do siebie, musi zaproponować warunki, które skłonią Cię do podjęcia tego kroku. Warto negocjować warunki kredytu refinansowego – banki zazwyczaj ustalają widełki marży i prowizji, które może zaproponować Ci doradca. Walcz zatem o to, by były one jak najniższe. Jeżeli jeszcze nie zaciągnąłeś kredytu i zamierzasz w przyszłości skorzystać z refinansowania kredytu w innym banku, zwróć uwagę przy podpisywaniu umowy na opłaty związane ze wcześniejszą spłatą. Często bowiem ich zadaniem jest odstraszenie klienta od podjęcia takiej decyzji.
Kredyt konsolidacyjny zabezpieczony hipotecznie umożliwia zebranie kilku spłacanych przez Ciebie kredytów i przeniesienie ich do jednego banku – zamiast kilku rat miesięcznych spłacanych w różnych bankach, płacisz jedną, najczęściej niższą ratę tam, gdzie otrzymasz kredyt konsolidacyjny. Przedmiotem konsolidacji mogą być:
kredyty hipoteczne,
pożyczki hipoteczne,
kredyty gotówkowe,
kredyty ratalne,
kredyty samochodowe,
limity na kontach kredytowych,
limity na kartach kredytowych.
W tym przypadku (inaczej niż przy kredycie konsolidacyjnym niezabezpieczonym) zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego jest nieruchomość, na której bank ustanawia hipotekę. Obniżenie raty miesięcznej jest możliwe dzięki niższemu oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego w porównaniu z oprocentowaniem poszczególnych produktów, które są przedmiotem konsolidacji (kredyty gotówkowe, samochodowe). Niższa rata wynika również z wydłużenia okresu kredytowania.
Kredyt konsolidacyjny może być sposobem na uporządkowanie Twoich finansów i płacenie niższej raty miesięcznej – oprocentowanie kredytów konsolidacyjnych zabezpieczonych jest najczęściej niższe niż oprocentowanie kredytów gotówkowych, samochodowych czy limitów na kartach kredytowych. Konsolidując kredyty, pamiętaj jednak, że bank ustanowi zabezpieczenie hipoteczne na Twojej nieruchomości, która może stać się przedmiotem licytacji, jeśli przestaniesz spłacać kredyt. Gdy masz kilka kredytów mieszkaniowych, lepszym rozwiązaniem będzie ich refinansowanie – oprocentowanie kredytów refinansowych jest korzystniejsze od oprocentowania kredytów konsolidacyjnych. Niższa rata miesięczna, która może wynikać z niższego oprocentowania i wydłużenia okresu spłaty w wypadku kredytu konsolidacyjnego, nie oznacza wcale, że Twoje zobowiązania wobec banku nagle uległy zmniejszeniu.
Karencja to okres, w którym bank pozwala kredytobiorcy spłacać jedynie odsetki od pożyczonego kapitału. Powoduje ona, że rata, którą płacisz bankowi od posiadanego kredytu, jest niższa. Karencja wykorzystywana jest zazwyczaj przy kredytach przeznaczonych na budowę, remont i modernizację nieruchomości, a trwa do czasu zakończenia inwestycji. Jest ona korzystna dla klienta będącego w trakcie wykorzystywania środków z kredytu. Pamiętaj jednak, że bank, dokonując karencji w spłacie kapitału posiadanego kredytu, jednocześnie wydłuża okres spłaty odsetek, a więc w rezultacie zapłacisz ich więcej.
Tak, taka operacja nazywana jest przez banki prolongatą i polega na wydłużeniu okresu kredytowania poza termin wskazany w umowie. Oczywiście, podobnie jak w wypadku karencji, takie działanie powoduje wydłużenie okresu spłaty, a co za tym idzie – wzrost sumy odsetek, którą zapłacisz bankowi od posiadanego kredytu. Możliwość prolongaty pojawia się w czasie trwania okresu spłaty kredytu i jest wykorzystywana przez klientów, którzy z różnych przyczyn nie mogą płacić rat w wymaganej wysokości. Prolongata daje im możliwość obniżenia wysokości płaconej raty.
Nie wszystkie banki pozwalają swoim klientom na takie posunięcie, a jeżeli się na to zdecydują, jest to swoista forma nagrody za wcześniejszą terminową obsługę. Najczęściej spotykaną na rynku formą zaprzestania spłaty kredytu są tzw. wakacje kredytowe, pozwalające na zawieszenie spłaty kredytu na jeden miesiąc w każdym roku. Oczywiście taka możliwość powoduje, że będziesz spłacać kredyt przez dłuższy czas, a więc oddasz bankowi więcej pieniędzy.
Przewalutowanie kredytu może być sposobem na obniżenie oprocentowania. Wiąże się ono jednak ze sporymi kosztami, wynikającymi m.in. z różnicy kursowej, czyli spreadu (różnica między kursem zakupu a kursem sprzedaży danej waluty) przy przeliczaniu zadłużenia.
Walutę kredytu warto zmienić, gdy korzyści z przewalutowania są większe niż jego koszty. Taka sytuacja może mieć miejsce, kiedy oprocentowanie kredytu w nowej walucie będzie znacznie niższe niż obowiązujące w danej chwili.
Niższe oprocentowanie to jednak nie wszystko. Drugi czynnik wpływający na koszt kredytu to kursy walut. Zadłużenie się w walucie, która słabnie w stosunku do złotego powoduje, że musimy oddać mniej niż pożyczyliśmy. Natomiast jeśli przewidujemy, że waluta, w której jesteśmy zadłużeni, będzie się umacniała w dłuższej perspektywie, korzystne może być przewalutowanie kredytu na złotówki lub inną walutę, która będzie słabnąć.
Ważne jest, aby decyzja o przewalutowaniu kredytu była dokładnie przemyślana, gdyż tak jak napisaliśmy, wiąże się ona z dodatkowymi kosztami. Ponadto, dokonując przewalutowania, trzeba liczyć się z sytuacją ponownej oceny zdolności kredytowej, a więc koniecznością ponownego dostarczenia do banku dokumentów potwierdzających źródło i wysokość uzyskiwanego dochodu.
Wiele osób już przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu kredytu w danej walucie uważa, że teraz jest to bardziej opłacalne ze względu na korzystniejsze oprocentowanie, a w przyszłości będzie można przewalutować kredyt bez dodatkowych kosztów. Jest to tylko częściowo prawda. Banki kuszą brakiem prowizji od przewalutowania, ale musisz pamiętać o spreadzie walutowym, który pozwala im zarobić na przewalutowaniu kredytu, a oszczędność na racie czyni jedynie pozorną. Po przewalutowaniu możesz być winny bankowi więcej niż przed nim, a cały kredyt w rezultacie może stać się droższy.
Jeżeli zdecydujesz się na przewalutowanie kredytu, pamiętaj o kilku zasadach, pozwalających ograniczyć koszty i formalności związane z tą operacją. Po pierwsze, poznaj dokładnie warunki, na których będzie funkcjonował kredyt w nowej walucie. Dzięki wzrostowi cen nieruchomości może się okazać, że nowy kredyt będzie dla Ciebie tańszy z powodu korzystniejszej relacji kwoty kredytu do wartości nieruchomości (LTV). Po drugie, dokładnie oblicz, o ile więcej będziesz musiał zapłacić odsetek do końca trwania nowej umowy kredytowej. I wreszcie po trzecie – nie podchodź do decyzji o przewalutowaniu w sposób emocjonalny, opierając się na opiniach znajomych czy akcji reklamowej któregoś z banków. Nie kieruj się również aktualnymi zawirowaniami na rynku walutowym, gdyż możesz przez to podjąć pochopną decyzję. Przechodząc na nową walutę w momencie, gdy jej kurs spada, zamiast zaoszczędzić możesz stracić, gdyż Twój kredyt zdrożeje, a spłacana rata wzrośnie. Decyzja o przewalutowaniu musi być zatem przemyślana. Jeżeli potrzebujesz pomocy w jej podjęciu, poproś o radę swojego doradcę kredytowego. Ale pamiętaj, że to Ty płacisz raty i odpowiadasz za swoje decyzje.
Tak, chociaż nie zawsze taka spłata pozbawiona jest kosztów z nią związanych. Zwłaszcza w pierwszych latach od udzielenia kredytu banki zabezpieczają swoje dochody z pożyczonych pieniędzy poprzez obłożenie wcześniejszej spłaty dodatkową prowizją. Zastanów się i dokładnie policz, czy wcześniejsza spłata jest dla Ciebie opłacalna. Może się bowiem okazać, że lepiej zrobisz, inwestując posiadane środki i zarabiając w ten sposób więcej niż wart jest Twój kredyt. Ale decyzję o tym, czy tak zrobić, musisz podjąć indywidualnie.
Zwróć szczególną uwagę na opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu, jeśli w przyszłości zamierzasz go spłacić przed okresem określonym w umowie kredytowej lub chciałbyś swój kredyt refinansować, czyli zamienić swój kredyt i bank na inny.
Mimo powszechnie panującej opinii, sprzedaż nieruchomości, na której ustanowiona została hipoteka nie jest czymś skomplikowanym i nie odbiega zbyt wiele od sprzedaży nieruchomości, która nie posiada takiego zabezpieczenia. Główna różnica wynika z faktu zaangażowania w całą sprawę większej niż zazwyczaj liczby uczestników transakcji. Oprócz sprzedającego i kupującego, są to dodatkowo bank kredytujący oraz sąd ksiąg wieczystych.
Musisz też pamiętać, by o fakcie zamiaru sprzedaży nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie posiadanego przez Ciebie kredytu od razu poinformować bank, w którym taki kredyt zaciągnąłeś. To na jego rachunek w pierwszej kolejności wpłyną środki uzyskane ze sprzedaży nieruchomości i dopiero różnica między tym, co jesteśmy winni a za ile sprzedaliśmy nieruchomość trafi do Twoich rąk. Dopiero wtedy też bank wystąpi z wnioskiem o wykreślenie go z księgi wieczystej sprzedawanej nieruchomości.
Hipoteka stanowi docelowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego i oznacza wpis do księgi wieczystej nieruchomości. Bank, udzielając kredytu hipotecznego, zabezpiecza się, wpisując Twoje zobowiązanie wobec niego (czyli hipotekę) do księgi wieczystej nabywanej nieruchomości lub innej nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu. Oznacza to, że jeśli nie będziesz spłacał kredytu, bank, wykorzystując swoje prawa, może stać się właścicielem nieruchomości.
Hipoteka jest związana z nieruchomością – nie właścicielem nieruchomości! Zawsze sprawdzaj księgę wieczystą nieruchomości, bo właśnie w niej znajdziesz informacje o tym, czy dana nieruchomość jest obciążona hipoteką. Uważaj na „super okazje cenowe” – czasami nieuczciwe osoby próbują sprzedać mieszkanie, nie informując o obciążeniu hipoteką, ponieważ liczą na brak wiedzy potencjalnego klienta. Nabywając taką nieruchomość, przejmujesz również obciążenie hipoteczne, czyli musisz za kogoś spłacać kredyt.
Księga wieczysta to publiczna i jawna ewidencja, zawierająca informacje dotyczące stanu prawnego nieruchomości. Księgi wieczyste prowadzone są przez wydziały ksiąg wieczystych w sądach rejonowych – zakłada je sąd rejonowy właściwy dla miejsca położenia nieruchomości.
Oznacza przeniesienie na bank praw kredytobiorcy wynikających z zawartej umowy ubezpieczenia, stanowi zatem dodatkowe zabezpieczenie banku. Jeżeli np. zdarzy się nieszczęśliwy wypadek i nieruchomość spłonie, to odszkodowanie od ubezpieczyciela w pierwszej kolejności pokryje roszczenia banku. Ty nie otrzymasz odszkodowania, ponieważ pieniądze trafią bezpośrednio do banku na spłatę kredytu.
Jest to dokument, na podstawie którego wystawca (czyli kredytobiorca) zobowiązuje się do spłaty określonej kwoty. Kwota ta oznacza zadłużenie wobec banku i w momencie wystawienia weksla nie jest znana (stąd jego nazwa). Dokument ten stosowany jest również jako dodatkowe zabezpieczenie dla banku.
Różnie w życiu bywa – nie zawsze jest tak, jak to sobie zaplanowałeś. W ciągu długiego, 20, 30-letniego okresu spłaty kredytu hipotecznego mogą pojawić się nieprzewidziane okoliczności, które uniemożliwią lub w znacznym stopniu utrudnią Ci regularną spłatę rat kredytowych. Gdy znajdziesz się w trudnej sytuacji:
nie czekaj aż wymknie Ci się ona spod kontroli – brak działania to najgorsze rozwiązanie. Bank może nabrać przekonania, że z premedytacją unikasz kontaktów i nie chcesz dobrowolnie spłacić zaciągniętego kredytu;
zrób analizę dochodów i wydatków – może istnieje jakaś szansa na zwiększenie zarobków lub ograniczenie wydatków;
skontaktuj się ze swoim bankiem – może wspólnie dojdziecie do wniosku, że rozwiązaniem może być wydłużenie okresu kredytowania, prolongata spłaty lub kredyt konsolidacyjny.
Sytuacja, kiedy bank musi podejmować działania zmierzające do odzyskania pieniędzy wypłaconych klientowi z tytułu udzielenia kredytu, ponieważ nie wywiązuje się on z zapisów umowy, nie jest korzystna ani dla banku, ani tym bardziej dla klienta. Dlatego im wcześniej poinformujesz bank o swoich problemach i możliwościach ich rozwiązania, tym lepiej. Oto, jakie są kolejne etapy windykacji oraz ich konsekwencje:
windykacja wstępna – bank zacznie przypominać Ci o zaległościach za pośrednictwem telefonów, listów, SMS-ów czy też wizyt pracowników banku w Twoim domu (nie unikaj tych kontaktów, bo jest to najgorsze rozwiązanie, które możesz wybrać). Jeśli bank nie będzie mógł się z Tobą skontaktować, a Twoje zaległości osiągną równowartość dwóch rat kredytu, bank może wypowiedzieć umowę kredytu;
wypowiedzenie umowy kredytu – zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, w sytuacji gdy Twoje zaległości sięgają równowartości dwóch rat kredytu, bank może wypowiedzieć umowę kredytu w formie pisemnej. Warunkiem wypowiedzenia jest wcześniejsze wezwanie klienta do spłaty zaległości. Wypowiedzenie umowy kredytu oznacza, że w terminie nie krótszym niż 30 dni powinieneś jednorazowo spłacić bankowi całość zadłużenia. Jeżeli jednak skontaktujesz się z bankiem, to również na tym etapie istnieje możliwość porozumienia – rozłożenia spłaty całości zadłużenia w czasie. Bank może jednak uzależnić swoją propozycję od spełnienia określonych warunków, np. jednorazowej spłaty części zadłużenia określonej przez bank;
sądowa egzekucja zadłużenia – to ostatni etap windykacji (aby do niego doszło, bank musi z reguły wyczerpać wszelkie inne możliwości wyegzekwowania spłaty zadłużenia przez dłużnika). Wystawienie bankowego tytułu egzekucyjnego to uprawnienie banku, które powoduje, że procedura sądowa (kończąca się egzekucją komorniczą zadłużenia) jest uproszczona i trwa znacznie krócej niż zwykle. Podpisując umowę kredytową, zobowiązujesz się bowiem do poddania egzekucji zadłużenia do określonej w oświadczeniu wysokości i w określonym terminie (stosowne oświadczenie zawarte jest w umowie kredytowej). Na podstawie tego oświadczenia bank wystawia bankowy tytuł egzekucyjny i kieruje go do sądu z wnioskiem o nadanie klauzuli wykonalności. Jeżeli sąd wyda postanowienie o nadaniu klauzuli wykonalności bankowemu tytułowi egzekucyjnemu, oznacza to przekazanie zadłużenia do egzekucji – komornik może zająć zarówno Twój majątek trwały, jak i dochody.
Biuro Informacji Kredytowej S.A. powstało w 1997 r. z inicjatywy Związku Banków Polskich. Jego działanie polega na gromadzeniu danych dotyczących wszystkich kredytów udzielonych przez banki – niezależnie od tego, jak są one spłacane. Informacje te, to m.in.: wysokość zaciągniętego kredytu, terminowość spłaty i okres kredytowania. Bank, w którym będziesz wnioskował o kredyt sprawdzi w BIK, jak przebiegała spłata Twoich poprzednich zobowiązań w innych bankach. Jeżeli Twoja historia kredytowa jest dobra, Twoje szanse na uzyskanie kolejnego kredytu rosną. Jednak w sytuacji, gdy bazy BIK zawierają informacje o opóźnieniach w spłacie rat, wypowiedzeniach umów kredytowych lub egzekucjach komorniczych, możesz mieć poważne problemy z uzyskaniem kredytu.
Zwracaj uwagę na oferty promocyjne, które często zawierają elementy mające na celu zachęcenie do skorzystania z oferty banku. Elementy te to: darmowa wycena, brak prowizji, darmowe ubezpieczenie. Nie daj im się jednak zwieść! Często te „darmowe dodatki” są wkalkulowane w koszty kredytu i to, o czym czytasz i co widzisz nie zawsze jest tym, co otrzymujesz.
Negocjuj cenę – oferta na ulotkach bankowych czy stronach internetowych to tylko niewiążąca propozycja. Nie musisz godzić się na wszystkie warunki, które stawia bank. Masz prawo negocjować zapisy w umowie. Pamiętaj, że zwiąże Cię ona z bankiem nawet na kilkadziesiąt lat. Zaznacz, że interesujesz się także ofertami kredytów hipotecznych oferowanych przez inne banki, negocjuj wysokość prowizji oraz oprocentowania, przeczytaj z uwagą całą treść umowy. W sytuacji zwiększającej się konkurencji na rynku banki, walcząc o klientów, są skłonne zaproponować Ci korzystniejsze warunki niż w standardowej opcji.
Organem czuwającym nad przestrzeganiem ochrony praw konsumenta na rynku bankowym jest Bankowy Arbitraż Konsumencki, który działa przy Związku Banków Polskich. Został on powołany w celu rozstrzygania sporów pomiędzy konsumentami-klientami banków a bankami w zakresie roszczeń pieniężnych z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania przez bank czynności bankowych lub innych czynności na rzecz konsumenta.
Kontakt: Bankowy Arbitraż Konsumencki ul. Kruczkowskiego 8 00–380 Warszawa tel.: (022) 486 84 00 www.zbp.pl
Rzecznicy konsumentów działają na podstawie Ustawy z dnia 15 grudnia 2000 r. o ochronie konkurencji i konsumentów. Możesz skontaktować się z nimi w starostwach powiatowych oraz urzędach miejskich większych miast. Ich rolą jest zapewnienie bezpłatnego poradnictwa konsumenckiego oraz pomocy prawnej w zakresie ochrony interesów konsumentów – również w sprawach związanych z usługami finansowymi. O adresie i numerze telefonu rzecznika konsumentów właściwego dla Twojego miejsca zamieszkania możesz dowiedzieć się ze strony internetowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta.
Federacja Konsumentów to niezależna organizacja pozarządowa, której głównym celem jest ochrona indywidualnego konsumenta. Organizacja ta prowadzi działalność poprzez sieć 49 klubów terenowych pełniących funkcję poradni konsumenckich. Dodatkowe informacje znajdziesz na stronie internetowej.
Poradniki finansowe
Słownik finansowy
Zapytaj eksperta
