Konto osobiste to miejsce, w którym bank „przechowuje” Twoje pieniądze, a Ty nimi zarządzasz. Banki coraz agresywniej walczą o klientów w zakresie oferty kont osobistych, a odpowiedź dlaczego jest oczywista. Po prostu dobrze zarabiają na przechowywanych na rachunkach pieniądzach, którymi obracają, udzielając kredytów i pożyczek. Zatem jeżeli bank zyskuje już na tym, że zostawiasz mu pieniądze, to dlaczego miałbyś mu płacić dodatkowo wysokie opłaty miesięczne za przelewy czy prowadzanie konta? Wykorzystaj rywalizację między bankami i załóż rachunek w tym banku, który zaoferuje Ci najlepsze warunki.
Nasza rada
Zanim zdecydujesz się na założenie konta osobistego, sprawdź dobrze ofertę poszczególnych banków. Wybierając odpowiednie konto, zyskasz co najmniej kilkadziesiąt, a nawet kilkaset złotych miesięcznie, unikając drogich opłat oraz zarabiając na odsetkach. Banki coraz częściej bowiem oferują konta osobiste, na których oprocentowanie jest konkurencyjne do oprocentowana kont oszczędnościowych. Jednocześnie dają swobodę wpłacania i wypłacania środków.
Aby zobaczyć poszczególne sekcje naszego poradnika, kliknij link lub przesuwaj stronę w dół:
Konta standardowe – konta do bieżącego zarządzania finansami osobistymi. Dostęp do nich jest często wielokanałowy (przez oddział banku, Internet, telefon, wap, SMS), co ma Ci ułatwić zarządzanie pieniędzmi.
Konta prestiżowe – konta zapewniające ponadstandardowy pakiet świadczeń i funkcjonalności (niższe opłaty, osobisty doradca itp.). Aby otworzyć takie konto, musisz spełnić wymagania stawiane przez bank (np. mieć odpowiednie wpływy na konto czy wykonywać określoną liczbę transakcji w miesiącu).
Konta studenckie – konta przygotowane specjalnie dla studentów. Najczęściej do ich założenia konieczne jest posiadanie aktualnej legitymacji studenckiej (konto ważne jest tylko do określonego wieku). W zależności od banku w ramach tego konta można uzyskać limit na koncie oraz kartę kredytową.
Konta młodzieżowe – konta przeznaczone dla młodych osób, ale do ich założenia wymagana jest zgoda rodziców lub opiekunów. Uczą młodzież zarządzania własnymi pieniędzmi. Dzięki tym kontom banki zdobywają nowych klientów, gdyż część z młodych osób pozostanie ze swoim kontem w „starym” banku przez wiele lat. W ramach kont młodzieżowych banki oferują takie możliwości, jak np. doładowania telefonu czy programy punktowe.
Konta walutowe – konta prowadzone w walucie obcej: euro lub dolarach. Zarządza się nimi tak, jak kontami standardowymi.
Konta oszczędnościowe – konta służące do przechowywania oszczędności. W ich ramach można w bezpieczny sposób zarabiać odsetki od wpłaconego kapitału. W odróżnieniu od standardowych kont osobistych mają zwykle wyższe oprocentowanie, ale dają mniejszą swobodę w dysponowaniu pieniędzmi (środki wpłacone na rachunek oszczędnościowy zwykle muszą na nim pozostać przez ustalony okres czasu, gdyż wcześniejsza wypłata może oznaczać utratę odsetek).
Większość działających obecnie w Polsce banków ma w swojej ofercie konta osobiste, dające różne możliwości. Aby wybrać konto, które spełni Twoje oczekiwania, musisz zdecydować, w jaki sposób będziesz go używać.
Jeżeli w ciągu miesiąca dokonujesz dużej liczby transakcji na swoim koncie i jednocześnie nie posiadasz wysokiego salda, to najważniejsze dla Ciebie będą opłaty za przelewy i opłata za prowadzenie konta. Chodzi tutaj szczególnie o darmowe przelewy zewnętrzne (czyli na konto w innym banku; przelewy dokonywane w ramach tego samego banku są zwykle bezpłatne). Dodatkowo zwróć uwagę na opłatę miesięczną za prowadzenie konta. Banki często oferują darmowe prowadzenie konta bez opłaty miesięcznej, ale często musisz spełnić dodatkowe warunki (np. minimalne wpływy miesięczne na konto). Ponieważ nie gromadzisz na koncie większych kwot, więc nie ma dla Ciebie dużego znaczenia, jak wysokie jest jego oprocentowanie.
W takim wypadku powinieneś sprawdzić ofertę kont, które posiadają wysokie oprocentowanie środków na koncie. Najlepiej, jeżeli dodatkowo w ramach konta funkcjonują darmowe przelewy i brak jest opłaty za jego prowadzenie. Wysokie oprocentowanie nie zawsze idzie jednak w parze z bonusami, więc czasami musisz wziąć kalkulator do ręki i sam ocenić, co ma dla Ciebie większe znaczenie: oprocentowanie czy opłaty miesięczne.
Jeżeli często zdarza Ci się, że środki, które posiadasz na koncie są niewystarczające na pokrycie Twoich wydatków (zakupy, płatności), sprawdź ofertę kont z limitem kredytowym. Limit kredytowy może stanowić istotną pomoc w zarządzaniu finansami osobistymi. Pamiętaj jednak, że wykorzystany limit to kredyt, który wcześniej czy później musisz spłacić i dodatkowo jeszcze za niego zapłacić w postaci odsetek, naliczanych przez bank od kwoty wykorzystanego limitu. Wysokość przyznanego limitu jest ustalana każdorazowo przez bank (często jest on przyznawany za regularne miesięczne wpływy na konto).
Wybierz konto, które najlepiej odpowiada Twoim finansowym potrzebom. Korzystaj z rywalizacji banków o klienta, ale nie kieruj się wyłącznie przekazem reklamowym. Kryteria wyboru odpowiedniego konta są uzależnione od Twoich potrzeb: mogą to być darmowe przelewy, brak opłat za prowadzenie konta, oprocentowanie środków na koncie. Z drugiej strony może być dla Ciebie ważny także bezpośredni kontakt z pracownikiem banku. Zwróć wtedy uwagę na liczbę oddziałów i dostęp do placówek banku. Bankowość zmienia się dynamicznie i korzystanie z wygodnych oraz tanich kanałów dostępu, m.in. Internetu i telefonów komórkowych, oznacza dla Ciebie załatwianie większości spraw poprzez duże centra telefoniczne, co czasami może niestety również sprawiać kłopoty. Musisz więc sam rozważyć wszystkie elementy i funkcjonalności konta oferowanego przez bank i sam zadecydować, która opcja będzie dla Ciebie najlepsza.
Każdy z nas, decydując się na założenie konta osobistego, powinien zwrócić uwagę na kilka elementów oferowanych przez bank w jego ramach. Są to:
Dostęp do konta i możliwość dokonywania na nim transakcji. Najwygodniejszy sposób to oczywiście zarządzanie kontem przez Internet, telefon, SMS, wap. Jeśli jednak dokonujesz wpłat gotówki na konto, powinieneś mieć również łatwy dostęp do placówki bankowej;
Limit kredytowy na koncie. Sprawdź, czy bank oferuje możliwość skorzystania z limitu kredytowego w koncie osobistym i od czego zależy jego wysokość. Ustal, jak będzie oprocentowany limit kredytowy, z którego być może będziesz chciał skorzystać;
Oprocentowanie środków na koncie. Wpłacając pieniądze na konto, chciałbyś otrzymać odsetki od kapitału, który na nim przechowujesz. Dowiedz się, jak oprocentowane są środki i jakie warunki musisz spełnić, żeby takie oprocentowanie otrzymać (nie zawsze oprocentowanie reklamowane przez bank jest tym oprocentowaniem, które otrzymasz, zakładając konto);
Karta do konta. Sprawdź, czy otrzymasz kartę do konta i ile będziesz musiał zapłacić za jej miesięczne używanie, jeżeli nie jest darmowa;
Bezpłatne bankomaty. Sprawdź, z jakiej sieci bankomatów będziesz mógł bezpłatnie wypłacać pieniądze;
Direct debit (polecenie zapłaty). Są to płatności dokonywane automatycznie z Twojego konta. Aby skorzystać z tej możliwości, musisz złożyć (elektronicznie lub w formie papierowej) dyspozycję w swoim banku. Podmiot, który wskażesz w dyspozycji (np. operator sieci komórkowej, inny bank) ma prawo pobrać z Twojego konta sumę określoną w dyspozycji;
Zlecenia stałe. To opcja ułatwiająca Ci zarządzanie finansami. Możesz dzięki niej zaoszczędzić sporo czasu, ponieważ bank automatycznie zrealizuje ustanowione przez Ciebie przelewy.
Twoja lojalność względem banku powinna być bez wątpienia doceniana. Bank powinien wynagradzać Cię za przywiązanie do jego marki, oferując Ci korzystne warunki. Ale bank w pewnych sytuacjach, chcąc pozyskać nowych klientów, oferuje im więcej możliwości niż swoim dotychczasowym klientom. Trwanie w tym samym banku może czasami oznaczać dla Ciebie po prostu stratę pieniędzy - być może lepiej czujesz się w banku, który znasz od dawna, ale czy chcesz za to płacić dodatkowo setki złotych? Nie oznacza to oczywiście, że od razu musisz zmienić swoje dotychczasowe konto i bank, ale warto wiedzieć, jak wygląda aktualna oferta banków i korzystać z nadarzających się okazji. Jeżeli jednak nie jesteś zadowolony z warunków posiadanego konta osobistego, zmień bank. Może to oznaczać bowiem większy komfort dla Ciebie i znaczne oszczędności miesięcznie.
Chociaż część osób ciągle ma obawy dotyczące bezpieczeństwa transakcji online, bankowość internetowa staje się standardowym narzędziem i kanałem komunikacji między bankiem a klientem. Konta elektroniczne oferowane przez banki są łatwo dostępne, funkcjonalne, bezpieczne oraz – co ważne – tańsze zarówno dla klienta, jak i dla banku. Mając dostęp do konta elektronicznego, możesz zarządzać swoimi finansami przed ekranem komputera, u siebie w domu. Mniej pracy i administracji w banku oznacza dla Ciebie tańsze przelewy, niższe opłaty za prowadzenie konta oraz wyższe oprocentowanie środków. Bankowość internetowa jest również bezpiecznym narzędziem. Zawsze jednak może znaleźć się ktoś, kto będzie próbował dostać się do Twoich pieniędzy, jeśli tylko będzie miał ku temu okazję. Nie ułatwiaj mu tego i przestrzegaj kilku podstawowych zasad bezpieczeństwa:
nie ujawniaj haseł dostępu do konta,
nie udostępniaj tokena (urządzenie wydawane przez niektóre banki do generowania haseł) ani jednorazowych haseł służących do przeprowadzenia transakcji,
nie przechowuj haseł i tokena razem z identyfikatorem,
po zakończeniu transakcji wyloguj się ze strony banku, korzystając z opcji „wyloguj”,
dbaj o bezpieczeństwo swojego komputera i zainstaluj programy antywirusowe,
przed zalogowaniem upewnij się, czy połączenie jest szyfrowane (w oknie przeglądarki powinna być widoczna zamknięta kłódka oznaczająca połączenie szyfrowane),
upewnij się, że strona zabezpieczona jest ważnym certyfikatem wystawionym dla witryny,
nie loguj się do banku, korzystając z komputerów w kawiarenkach internetowych lub innych ogólnodostępnych miejscach,
pamiętaj, banki nigdy nie rozsyłają e-maili z prośbą o podanie haseł jednorazowych ani haseł dostępu, dlatego nie odpowiadaj na takie zapytania.
Bank odpowiada za operacje dokonywane w Internecie przez swoich klientów, ponieważ ciąży na nim obowiązek zapewnienia bezpieczeństwa operacji drogą elektroniczną. Jeżeli więc dojdzie do utraty środków z konta internetowego z winy banku, masz prawo dochodzić zwrotu pieniędzy. Odpowiedzialność banku jest jednak wyłączona w wypadku operacji wykonywanych przez osoby, którym klient udostępnił informacje umożliwiające dokonanie operacji i które mogą spowodować brak działania zabezpieczeń. Dotyczy to przede wszystkim sytuacji, gdy transakcje zostały potwierdzone osobistym hasłem oraz numerem z karty kodów jednorazowych.
Organem czuwającym nad przestrzeganiem ochrony praw konsumenta na rynku bankowym jest Bankowy Arbitraż Konsumencki, który działa przy Związku Banków Polskich. Został on powołany w celu rozstrzygania sporów pomiędzy konsumentami-klientami banków a bankami w zakresie roszczeń pieniężnych z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania przez bank czynności bankowych lub innych czynności na rzecz konsumenta.
Kontakt: Bankowy Arbitraż Konsumencki ukonta_prestigego 8 00–380 Warszawa tel.: (022) 486 84 00 www.zbp.pl
Rzecznicy konsumentów działają na podstawie Ustawy z dnia 15 grudnia 2000 r. o ochronie konkurencji i konsumentów. Możesz skontaktować się z nimi w starostwach powiatowych oraz urzędach miejskich większych miast. Ich rolą jest zapewnienie bezpłatnego poradnictwa konsumenckiego oraz pomocy prawnej w zakresie ochrony interesów konsumentów – również w sprawach związanych z usługami finansowymi. O adresie i numerze telefonu rzecznika konsumentów właściwego dla Twojego miejsca zamieszkania możesz dowiedzieć się ze strony internetowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta.
Federacja Konsumentów to niezależna organizacja pozarządowa, której głównym celem jest ochrona indywidualnego konsumenta. Organizacja ta prowadzi działalność poprzez sieć 49 klubów terenowych pełniących funkcję poradni konsumenckich. Dodatkowe informacje znajdziesz na stronie internetowej.
Poradniki finansowe
Słownik finansowy
Bezpłatna porada online
