...
...
Kredyt hipoteczny, oprocentowanie, prowizja , ubezpieczenie, zobacz poradnik kredytów hipotecznych.
Porady naszych ekspertów pomogą Ci podjąć właściwą decyzję kredytową!
Nie masz wpływu na wysokość stóp referencyjnych (WIBOR, LIBOR, EURIBOR), ale możesz negocjować wysokość marży ustalonej przez bank – jeżeli nie zrobisz tego przed podpisaniem umowy kredytowej, to później bank raczej nie będzie skłonny do jej obniżenia.
W wypadku kredytu w walucie obcej zmiana kursu walutowego może mieć istotny wpływ na wysokość raty kredytowej, a tym samym na Twój miesięczny budżet. Zanim więc zdecydujesz się na kredyt walutowy, zapytaj doradcę bankowego, ile będzie wynosiła rata miesięczna, zakładając wzrost kursu waluty o 5, 10, 15% lub nawet więcej. Sprawdzisz w ten sposób swoją granicę bezpieczeństwa oraz to, z jak wysoką ratą miesięczną sobie poradzisz.
Niezależnie od sposobu oceny zdolności kredytowej przez bank, na koniec zawsze liczy się wysokość raty, jaką możemy płacić. Ta z kolei jest zawsze niższa w wypadku rat równych. Jeśli masz problemy ze zdolnością kredytową, wnioskując o określoną kwotę kredytu, wybierz raty równe. Jeżeli planujesz wcześniejsze spłacenie kredytu, zastanów się nad wyborem rat malejących. Będziesz mieć wówczas pewność, że oddasz bankowi mniej odsetek.
Pamiętaj - podpisanie umowy przedwstępnej kupna-sprzedaży wiąże się zazwyczaj z zapłatą części ostatecznej ceny nieruchomości w formie zadatku lub zaliczki. Jest to zwykle do 10% tej ceny.
Jeżeli bank oferuje 0% prowizji, to może być sygnał, że warto przyjrzeć się pozostałym elementom kredytu – często bank rekompensuje sobie brak zysku z prowizji wyższym oprocentowaniem lub koniecznością wykupienia dodatkowego ubezpieczenia. Niższe oprocentowanie oznacza niższą ratę miesięczną i na ten właśnie element powinieneś zwrócić uwagę w pierwszej kolejności, wybierając ofertę.
Sam musisz zdecydować, czy potrzebujesz dodatkowych ubezpieczeń oferowanych przez bank, ale które nie są obowiązkowe. Z jednej strony dają one oczywiście poczucie bezpieczeństwa, z drugiej jednak stanowią kolejne obciążenie finansowe, doliczane do raty miesięcznej. Jeżeli już zdecydujesz się na dodatkowe ubezpieczenie, sprawdź również oferty towarzystw ubezpieczeniowych – niekoniecznie bowiem ubezpieczenie proponowane Ci przez bank będzie najkorzystniejsze pod względem ceny i obejmowanego zakresu.
Jeśli zaciągasz kredyt Rodzina na swoim na okres 30 lat, kwota kredytu wynosi 300 000PLN, bez wkładu własnego i kupujesz mieszkanie o powierzchni 50m2 to podstawa obliczenia dopłaty wynosi 300 000PLN (50/50*300 000 = 300 000PLN). W tym przykładzie podstawą naliczenia dopłaty będzie cała kwota kredytu. Jeśli natomiast taki sam kredyt zaciągasz na mieszkanie o powierzchni 60m2, to podstawą obliczenia kwoty dopłaty będzie wartość kredytu wynosząca już tylko 250 000PLN (50/60*300 000 = 249 999PLN).
Banki oferują kredyt preferencyjny na bardzo różnych zasadach, dlatego warto zwrócić uwagę na elementy oferty kredytowej i porównać: marżę, prowizję i wysokość wymaganego wkładu własnego (wskaźnik LTV, z ang. loan to value). Wyższa marża banku oznacza wzrost raty kredytowej. Prowizja stanowi najczęściej jednorazowy koszt doliczany do kwoty kredytu. LTV określa poziom kredytu w stosunku do wartości inwestycji: Wskaźnik LTV na poziomie np. 80%, oznacza że bank udzieli Ci kredytu na 80% wartości inwestycji, natomiast 20% będziesz musiał wyłożyć z własnej kieszeni.
