Profil kredytowy to indywidualna ocena klienta dokonywana przez banki. Wypełniając aplikację kredytową, otrzymujesz punkty za poszczególne pola aplikacji i odpowiedzi, których udzielasz - jest to tak zwany scoring kredytowy. Suma uzyskanych punktów daje ocenę indywidualnego profilu kredytowego. Lepszy profil kredytowy oznacza niższe oprocentowanie dla klienta, gorszy - wyższe oprocentowanie lub nawet odrzucenie wniosku klienta. Większość banków w Polsce uzależnia już bowiem cenę produktu finansowego (oprocentowania, prowizji) od profilu kredytowego klienta. Jest to tzw. risk based pricing.
Twój profil kredytowy
Ocena Twojego indywidualnego profilu kredytowego:
Profil kredytowy "Bardzo dobry" oznacza klienta, który:
- pracuje u tego samego pracodawcy przez dłuższy okres czasu (lub prowadzi przez dłuższy okres czasu działalność gospodarczą),
- posiada niski stopień zadłużenia kredytowego,
- jeżeli posiadał kiedykolwiek produkt kredytowy, spłacił go zgodnie z umową,
- nigdy nie spóźnił się ze spłatą raty kredytowej,
- regularnie spłacając raty kredytowe zbudował "dobrą" historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
Profil kredytowy "Dobry" oznacza klienta, który:
- pracuje u tego samego pracodawcy przez dłuższy okres czasu (lub prowadzi przez dłuższy okres czasu działalność gospodarczą),
- posiada niski stopień zadłużenia kredytowego,
- jeżeli posiadał kiedykolwiek produkt kredytowy, spłacił go zgodnie z umową,
- nigdy nie spóźnił się ze spłatą raty kredytowej,
- regularnie spłacając raty kredytowe zbudował "dobrą" historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
Profil kredytowy "Podstawowy" oznacza klienta, który:
- zmieniał pracodawcę w ciągu kilku ostatnich lat lub sam prowadzi działalność gospodarczą dopiero od niedawna,
- często składa wnioski o produkty finansowe,
- obciążenia związane ze spłatą kredytów pochłaniają już znaczną część jego miesięcznych dochodów,
- zalicza się do młodszej grupy klientów,
- być może spóźnił się kiedyś ze spłatą raty kredytowej, limitu na karcie kredytowej, limitu na koncie itd.
Profil kredytowy "Słaby" oznacza klienta, który:
- często zmienia pracę,
- ubiega się o produkty bankowe, ale jego wnioski są odrzucane,
- spóźnia się ze spłatą rat kredytowych,
- nie spłacił całości lub części zaciągniętego wcześniej kredytu,
- posiada "złą" historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej.
Dlaczego bank może zaakceptować Twój wniosek, ale zaoferuje Ci wyższe oprocentowanie od oprocentowania standardowego?
Bank nie podaje mechanizmów działania oceny scoringowej i ustalania ceny dla poszczególnego klienta. Nikomu też, poza kilkoma pracownikami, nie udostępnia kart scoringowych oraz szczegółów dotyczących akceptowania aplikacji kredytowych. Najlepsze warunki kredytowe najczęściej dostępne są dla stosunkowo wąskiej grupy klientów. Większość z nas ich nie otrzyma, nawet jeżeli sądzimy, że ryzyko pożyczenia pieniędzy właśnie nam jest niewielkie. Bank opiera się na modelach matematyczno-statystycznych oraz uśrednionych danych. Być może, korzystając ze swoich doświadczeń, dla grupy klientów, w której się znaleźliśmy ustalił właśnie takie oprocentowanie. Niestety często dobrzy klienci muszą płacić za to, że znaleźli się w grupie, którą bank uważa za ryzykowną, gdyż w przeszłości podobni klienci nie spłacali kredytów.
Podstawowe czynniki, które wpływają na ocenę klienta
- stabilność - banki lepiej oceniają klientów, którzy nie zmieniają zbyt często adresu zamieszkania, miejsca swojej pracy i konta bankowego;
- wiarygodność i skłonność do spłaty kredytów - to jeden z kluczowych wskaźników decydujących o ocenie profilu kredytowego. Im więcej spłaconych kredytów czy kart kredytowych, tym lepiej dla klienta i banku. Jeżeli klient w przeszłości bez problemu spłacał zaciągnięte kredyty, to bank zakłada, że w tym wypadku będzie tak samo. Może to oznaczać kłopoty dla osób, które po prostu nie lubią korzystać z produktów bankowych. Jeżeli nie masz historii kredytowej, stanowisz dla banku zagadkę jako potencjalny klient i możesz mieć problemy z uzyskaniem kredytu;
- poziom zadłużenia - dla banku ważny jest poziom Twoich wydatków oraz spłacanych zobowiązań. Bank musi być pewnym, że gdy pożyczy Ci pieniądze, będziesz nadal w stanie spłacać raty kredytu;
- historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej - jakikolwiek negatywny ślad na Twojej historii kredytowej, np. niespłacona rata kredytowa, opóźnienia w spłacie, niespłacony kredyt, wpływają negatywnie na Twoją ocenę scoringową;
- inne czynniki - każdy z banków ustala indywidualny system oceny scoringowej i oprócz wyżej wymienionych czynników, które najczęściej mają istotny wpływ na ocenę profilu kredytowego, oceniają takie elementy, jak: wiek osoby ubiegającej się o kredyt, płeć, miejsce zamieszkania, wykształcenie, model rodziny itd.
Kryteria oceny scoringowej nie są stałe - bank ciągle je modyfikuje, ulepszając swoje modele zarządzania ryzykiem. Oznacza to, że osoba, która dostałaby kredyt rok temu w wybranym banku, obecnie może zostać odrzucona lub otrzyma o wiele wyższe oprocentowanie. Banki zaostrzają kryteria przyznawania kredytu, gdyż mniejsza liczba niespłacanych kredytów oznacza możliwość zaoferowania lepszych warunków dobrym klientom.
Co zrobić w sytuacji, kiedy Twój wniosek kredytowy zostanie odrzucony?
- Jeżeli Twoja historia kredytowa jest dobra (nie masz opóźnień w spłatach rat kredytu, spłacasz zaciągnięte kredyty), spróbuj złożyć wniosek w innym banku. Metody oceny scoringowej stosowane przez banki są bardzo rożne, więc nawet gdy odmówiono Ci kredytu w jednym banku, możesz spróbować gdzie indziej;
- Jeżeli Twoja historia kredytowa nie wygląda zbyt dobrze, sprawdź ofertę różnych instytucji finansowych. Banki stosują różnorodne kryteria oceny klientów i możesz otrzymać kredyt, nawet jeśli Twoja historia kredytowa to nie powód do chluby. Licz się jednak z tym, że oprocentowanie tego kredytu będzie wyższe.
- Możesz skontaktować się z naszym zespołem finansowym
kontakt@finansowysupermarket.pl. Nasi konsultanci postarają się znaleźć dla Ciebie rozwiązanie.
Uwagi
- Każdy bank posiada własną politykę zarządzania ryzykiem oraz system oceny scoringowej. Systemy oceny scoringowej stanowią ważną tajemnicę bankową, której banki nie ujawniają na zewnątrz. Ocena scoringowa dokonana przez serwis finansowysupermarket.pl stanowi wewnętrzne narzędzie serwisu. Dlatego powinna być traktowana jako pomoc, a nie precyzyjna ocena dokonywana przez bank.
- Ocena scoringowa dokonana przez nasz serwis nie narusza Twojej historii kredytowej.
- Wysokość oprocentowania i prowizji dopasowana jest do Twojego profilu kredytowego. Stawki oprocentowania i prowizji pochodzą od dostawców produktów finansowych lub badań rynkowych prowadzonych przez specjalistów naszego serwisu.
